世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一體化及互補(bǔ)性決定了我國(guó)加入世界貿(mào)易組織（WTO）的必然--產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)

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本文摘要：世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一體化及互補(bǔ)性決定了我國(guó)加入世界貿(mào)易組織（WTO）的必然性，中國(guó)加入WTO意味著我國(guó)各商業(yè)銀行所面臨的將不僅僅是國(guó)內(nèi)同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，還有國(guó)際強(qiáng)手的挑戰(zhàn)。外資銀行將會(huì)以更大的規(guī)模、更多的業(yè)務(wù)、更快的速度加入我國(guó)金融領(lǐng)域，從而對(duì)我國(guó)現(xiàn)行的金融體制改革和銀行業(yè)的發(fā)展帶來不可避免的沖擊。我國(guó)銀行業(yè)必須增強(qiáng)危機(jī)感和緊迫感，不斷完善自己，提高競(jìng)爭(zhēng)能力，以適應(yīng)和抗衡來自外資銀行的挑戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。
關(guān)鍵詞：WTO  銀行業(yè)  競(jìng)爭(zhēng)力  機(jī)遇與挑戰(zhàn)
    經(jīng)過長(zhǎng)達(dá)13年艱苦反復(fù)的談判，1999年11月5日，中美簽署了中國(guó)加入世貿(mào)組織的雙邊協(xié)議,該協(xié)議為我國(guó)入世掃清了最大的障礙，標(biāo)志著我國(guó)正逐步融入經(jīng)濟(jì)全球化的一體過程。WTO對(duì)成員國(guó)金融業(yè)的基本要求包括：各締約國(guó)同意對(duì)外開放銀行、保險(xiǎn)、證券、金融信息市場(chǎng)，允許外國(guó)在國(guó)內(nèi)建立金融服務(wù)公司并按競(jìng)爭(zhēng)原則運(yùn)行，外國(guó)公司享受同國(guó)內(nèi)公司同等的進(jìn)入市場(chǎng)的權(quán)利。金融業(yè)的開放服從于GATS的基本原則，即最惠國(guó)待遇原則、透明度原則、發(fā)展中國(guó)家更多參與原則、市場(chǎng)準(zhǔn)入原則、國(guó)民待遇原則、逐步自由化原則。中國(guó)加入WTO以后，銀行業(yè)的開放時(shí)間是加入WTO兩年內(nèi)允許外資銀行對(duì)國(guó)內(nèi)企業(yè)開辦人民幣業(yè)務(wù)；五年內(nèi)允許外資銀行具有完全的市場(chǎng)準(zhǔn)入，允許開辦人民幣零售業(yè)務(wù)，在指定的地區(qū)可享受國(guó)民待遇。這就意味著中國(guó)銀行業(yè)的大門在入世五年后就將全面開啟。面對(duì)即將加入WTO的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，目前我國(guó)銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力仍然有待于進(jìn)一步提高。我國(guó)銀行業(yè)如何面對(duì)入世已成為學(xué)術(shù)界研究的熱門話題，很多學(xué)者針對(duì)我國(guó)銀行現(xiàn)有體制與狀況提出了入世后的方針和政策。本文將從中資銀行與外資銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力比較出發(fā)，分析中國(guó)銀行業(yè)入世后所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，并對(duì)如何提高中國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力以迎接挑戰(zhàn)作一些構(gòu)想。



一、中外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力比較

   

改革開放以來，我國(guó)銀行業(yè)有了較大的發(fā)展，改變了建國(guó)后“大一統(tǒng)”的人民銀行體制，分設(shè)了中央銀行與商業(yè)銀行（中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行包括中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)銀行），初步實(shí)現(xiàn)了兩級(jí)銀行體系結(jié)構(gòu)，即中央銀行體制。在此基礎(chǔ)上，1986年以來我國(guó)又相繼成立了交通銀行、招商銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等一批股份制商業(yè)銀行，1994年又成立了國(guó)家開發(fā)銀行等三個(gè)政策性銀行，使我國(guó)的銀行體系進(jìn)一步擴(kuò)大。與此同時(shí)，我國(guó)銀行業(yè)也處于不斷開放過程中，至1999年末，全國(guó)共有155家外資銀行分行，其中25家獲準(zhǔn)辦理三資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù)，并設(shè)立了7家中外合資銀行。外資銀行已擁有64.9億元人民幣資產(chǎn)，其總資產(chǎn)占中國(guó)銀行體系總資產(chǎn)的2%。為了考察中國(guó)在加入WTO后外資銀行對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的沖擊，本文首從中外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力比較進(jìn)行分析：

    1、從體制方面來看，目前中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行還未成為真正的商業(yè)銀行。在經(jīng)營(yíng)過程中它們常常會(huì)遇到來自許多方面的干擾，它們還必須兼顧銀行的商業(yè)利益和國(guó)家的政策，在業(yè)務(wù)上常常被要求更多的為國(guó)家政策服務(wù)。中國(guó)的股份制商業(yè)銀行運(yùn)作比較靈活，但與外資銀行相比仍有一些差距。外資銀行的運(yùn)作基本上不受政府的干預(yù)，完全以利潤(rùn)為中心，十分適應(yīng)靈活多變的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)；其管理相當(dāng)規(guī)范，完全按照國(guó)際商業(yè)慣例運(yùn)作，非常有效率。

2、從整體績(jī)效來看，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行及以匯豐、花旗為代表的外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力比較如下表：
表1：我國(guó)銀行與外國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)力比較



說明：國(guó)有商業(yè)銀行是指中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行

      股份制商業(yè)銀行是指交通銀行、招商銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等

資料來源：此表引自《財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)》2001.1 ， 《經(jīng)濟(jì)全球化過程中我國(guó)銀行業(yè)開放研究—兼論“入世后”我國(guó)銀行業(yè)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)》，沈坤榮、汪建



    由上表可以看出，首先，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率相比與股份制商業(yè)銀行與外資銀行明顯偏低，這其中還沒考慮到1998年國(guó)家發(fā)行2700億特別國(guó)債以改善國(guó)有商業(yè)銀行資本充足率的影響。過去，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)不完全對(duì)外開放，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)主要是四大商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，資本金也是由國(guó)家確定的，資本充足率的意義沒有那么重要。加入WTO以后，隨著國(guó)民待遇的實(shí)施，監(jiān)管將向國(guó)際慣例靠攏，監(jiān)管部門會(huì)根據(jù)銀行較低的資本充足率，要求銀行壓縮資產(chǎn)規(guī)模以提高資本充足率。到那時(shí)侯，為了達(dá)到資本充足率的要求，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行很可能不得不把資產(chǎn)和市場(chǎng)分額主動(dòng)轉(zhuǎn)讓出去。股份制商業(yè)銀行的資本充足率雖然高于花旗銀行，與匯豐銀行持平，但其資本金發(fā)展?jié)摿Σ淮螅�因�(yàn)槟壳俺�深圳發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行可以通過股票上市籌資以外，其他銀行只能通過私募擴(kuò)股，收益留存，紅利轉(zhuǎn)注資金等辦法補(bǔ)充資本金，其金額十分有限。

    其次，無論是我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行，其不良資產(chǎn)比率都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于外資銀行。中國(guó)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)比率已經(jīng)居國(guó)際銀行業(yè)前列，甚至超過某些發(fā)生金融危機(jī)國(guó)家的不良資產(chǎn)比率。如果不及時(shí)處理好金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)問題，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系便會(huì)面臨嚴(yán)重困難。此外，與國(guó)外通行的做法相比較，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)不良貸款呆帳準(zhǔn)備金提取較少。國(guó)外不良貸款中次級(jí)、可疑、損失分別按25%、50%、100%比例提取呆帳準(zhǔn)備金，而中國(guó)金融機(jī)構(gòu)呆帳準(zhǔn)備金統(tǒng)一按年末貸款余額的1%提取，呆帳準(zhǔn)備金明顯不足，不利于解決不良貸款問題。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)育和客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的加強(qiáng)，客戶將會(huì)越來越關(guān)注銀行的資產(chǎn)狀況。因此，不良資產(chǎn)狀況對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力有很大的影響。

    第三，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)效益方面處于絕對(duì)劣勢(shì)，這可以從其資本收益率極低看出來。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行與外資銀行的差距是明顯的，在我國(guó)，許多城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社甚至出現(xiàn)虧損。在銀行經(jīng)營(yíng)效益差距如此明顯的情況下，國(guó)有商業(yè)銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)劣強(qiáng)弱不言自明。在加入WTO以后，中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行是很難與國(guó)際上的強(qiáng)悍對(duì)手相競(jìng)爭(zhēng)的。中國(guó)的股份制商業(yè)銀行相對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行則情況要好的多。

通過以上分析可知，以匯豐、花旗為代表的外資銀行在整體績(jī)效上確實(shí)具有明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；中國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行在各項(xiàng)指標(biāo)中均處于不利地位；中國(guó)股份制商業(yè)銀行與外資銀行相比，競(jìng)爭(zhēng)力并不遜色多少，但在目前的中國(guó)銀行業(yè)，其資本和資產(chǎn)規(guī)模只占極小一部分。因而從總體上看，我國(guó)銀行業(yè)目前與外資銀行的整體績(jī)效上存在著巨大的差距。

3、從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)來看，我國(guó)銀行業(yè)基本上仍然處于四大國(guó)有商業(yè)銀行寡頭壟斷的態(tài)勢(shì)，它們不僅在總資產(chǎn)方面處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)（占銀行業(yè)總資產(chǎn)的90%左右），而且包攬了絕大多數(shù)的存款和貸款業(yè)務(wù)。我們可以用行業(yè)集中度指數(shù)CRn和赫芬達(dá)爾指數(shù)兩個(gè)指標(biāo)來衡量中國(guó)銀行業(yè)的集中度。CRn指數(shù)是指某一產(chǎn)業(yè)中占較大優(yōu)勢(shì)地位的幾家企業(yè)（這里選取四家國(guó)有商業(yè)銀行）的有關(guān)數(shù)值占全行業(yè)的比重；

用公式來表示：

CR4=∑Xj/∑Xi,(∑Xj代表四家國(guó)有商業(yè)銀行的有關(guān)數(shù)值之和，∑Xi則代表全行業(yè)有關(guān)數(shù)值之和)。

赫芬達(dá)爾指數(shù)則主要用來說明企業(yè)相對(duì)規(guī)模和市場(chǎng)份額；

用公式來表示：

H=∑(Xi/T)2,(Xi代表各銀行的有關(guān)數(shù)值，T代表市場(chǎng)總規(guī)模)。

CRn指數(shù)數(shù)值越高，說明該行業(yè)的壟斷性越高。H指數(shù)在0與1之間，其越接近于0，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度越大，越接近完全競(jìng)爭(zhēng)；其越接近1，則表明市場(chǎng)壟斷性越強(qiáng)。具體情況見下表：
表2：1999年中國(guó)銀行業(yè)資存款份額、貸款份額及其集中度



資料來源：此表引自《財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)》2001.8 ， 《中國(guó)銀行業(yè)的有效競(jìng)爭(zhēng)研究》， 安俊、陳志祥

   

   

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由此可見，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行、其他商業(yè)銀行之間的規(guī)模、實(shí)力差距很大。如前所述，股份制商業(yè)銀行雖然在績(jī)效上強(qiáng)于國(guó)有商業(yè)銀行，但在整體實(shí)力上仍然處于弱勢(shì)地位。這種寡頭壟斷類型的市場(chǎng)往往缺乏公平、有效的競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行創(chuàng)新動(dòng)力缺乏、效率低下、人浮于事，股份制商業(yè)銀行面臨經(jīng)營(yíng)成本、交易成本過高的困難。而國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)相對(duì)中國(guó)銀行業(yè)來說則較為合理，具有關(guān)資料顯示，發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)的存款和貸款份額行業(yè)集中度指數(shù)和赫芬達(dá)爾指數(shù)大約分別在0.4-0.5、0.1-0.25之間。

4、從銀行的規(guī)模實(shí)力和管理能力、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)來看，我國(guó)銀行與外資銀行的差距明顯。單純的規(guī)模并不能構(gòu)成優(yōu)勢(shì)，只有建立在創(chuàng)新能力、管理能力和靈活經(jīng)營(yíng)機(jī)制基礎(chǔ)上的規(guī)模才構(gòu)成優(yōu)勢(shì)。外資銀行不但資產(chǎn)規(guī)模大，而且其規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、安全性、流動(dòng)性也相應(yīng)較高。外資銀行依靠雄厚的資金實(shí)力，先進(jìn)的管理水平，使其國(guó)際籌資能力很強(qiáng)，籌資成本較低。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)仍以存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，存貸款差是其主要來源，中間業(yè)務(wù)大多處于探索和起步階段；而風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤(rùn)高的中間業(yè)務(wù)已成為外資銀行利潤(rùn)的主要來源。由于金融監(jiān)管的限制，外資銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)這一市場(chǎng)目前只能觀望；加入WTO以后，根據(jù)市場(chǎng)準(zhǔn)入原則，外資銀行將憑借其操作規(guī)范、管理先進(jìn)的優(yōu)勢(shì)，加緊參與對(duì)中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)；這方面，中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力明顯落后，據(jù)統(tǒng)計(jì)，外資銀行辦理的出口結(jié)算業(yè)務(wù)已占我國(guó)市場(chǎng)分額的40%左右。中國(guó)雖有象中國(guó)銀行這樣資產(chǎn)規(guī)模較大的銀行，但并未體現(xiàn)出規(guī)模經(jīng)濟(jì)效率，與其它跨國(guó)銀行相比處于劣勢(shì)。具體可見下表：
表3：全球跨國(guó)銀行排名



資料來源：《浴火重生：入世后中國(guó)金融的結(jié)構(gòu)變革》于杏娣、徐明棋  上海社會(huì)科學(xué)出版社   

說明：跨國(guó)銀行的排名是根據(jù)“海外資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例”而確定的。



由此可見我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行與歐美一流的商業(yè)銀行之間存在著巨大的實(shí)力差距，至于其它的股份制商業(yè)銀行，由于種種局限，差距更大。

    5、從人事上看，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)、員工數(shù)龐大（每家銀行最少15萬人，最多60萬人），成本支出龐大，效率低，人均創(chuàng)造價(jià)值少，常常人浮于事，相比而言外資銀行人均貢獻(xiàn)值高。如表1所示，98年國(guó)有商業(yè)銀行人均創(chuàng)造利潤(rùn)0.26萬美元，股份制商業(yè)銀行為3.80萬美元，而花旗銀行則高達(dá)7.31萬美元。



    此外，外資銀行在金融創(chuàng)新能力、風(fēng)險(xiǎn)防范體系、科技手段運(yùn)用以及激勵(lì)機(jī)制等方面，普遍比我國(guó)銀行更有競(jìng)爭(zhēng)力，這里就不一一闡述了。

    中資銀行與外資銀行相比，也有一些優(yōu)勢(shì)。首先，中資銀行經(jīng)過幾十年的發(fā)展，形成了星羅棋布、覆蓋全國(guó)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，有巨大的市場(chǎng)占有率，可以說有了自己的品牌。其次，中資銀行已基本上形成了自己固定的客戶，特別是一些大型、特大型的客戶，在長(zhǎng)期合作中，它們已形成了互相依賴、互相支持、密切聯(lián)系的關(guān)系，這種長(zhǎng)期共存的關(guān)系，不可能在短期內(nèi)被外資銀行割斷。第三，中資銀行對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)比較熟悉，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策比較了解，掌握有中國(guó)特色的市場(chǎng)游戲規(guī)則以及民族文化和風(fēng)土人情等，而文化差別多少會(huì)對(duì)外資銀行的進(jìn)入構(gòu)成障礙。最后我國(guó)銀行業(yè)有國(guó)家信譽(yù)的支持，可以長(zhǎng)期獲得低成本資金，同時(shí)在國(guó)民心目中建立的銀行信用也不是外資銀行在短期內(nèi)所能取得的。

    總之 ，從總體上看外資銀行處于優(yōu)勢(shì)是顯而易見的，這要求我國(guó)銀行業(yè)清醒認(rèn)識(shí)到自身的差距，在盡量短的時(shí)間內(nèi)縮小和彌補(bǔ)和外資銀行的差距。



二、“入世”后我國(guó)銀行業(yè)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)



1、加入WTO給我國(guó)銀行業(yè)帶來的機(jī)遇

首先，加入WTO有助于我國(guó)銀行業(yè)特別是國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)化改革。入世后我國(guó)銀行業(yè)必須正視國(guó)外銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，必須在管理水平、體制、服務(wù)等方面按國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行改革。由于金融是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中最敏感和最具影響力的領(lǐng)域，金融開放既要求我國(guó)加快參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的速度，又要求我國(guó)必須遵循國(guó)際規(guī)則和市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制。我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)占了全國(guó)銀行資產(chǎn)的90%以上，要想在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，必須按照現(xiàn)代企業(yè)制度的基本框架，改革和完善經(jīng)營(yíng)管理體制。入世后，我國(guó)將進(jìn)一步放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，外資銀行的大量涌入必將帶來先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理方法、運(yùn)行方式，從而對(duì)我國(guó)銀行業(yè)起到一定的示范效應(yīng)，有利于推動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)的改革和銀行業(yè)服務(wù)現(xiàn)代化的進(jìn)程，使銀行業(yè)整體素質(zhì)得到提高。

其次，加入WTO，外資銀行的進(jìn)入，將對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)帶來深遠(yuǎn)的影響。據(jù)有關(guān)資料顯示，外資銀行大量進(jìn)入中低收入國(guó)家，往往會(huì)改變這些國(guó)家原有銀行體系市場(chǎng)集中度較高的的局面。我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)占了全國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)的90%以上，銀行業(yè)總體上處于這幾家國(guó)有商業(yè)銀行控制下的高度壟斷狀態(tài)。股份制商業(yè)銀行雖然贏利能力較強(qiáng)，但由于先天的原因無法在競(jìng)爭(zhēng)中形成優(yōu)勢(shì)，以取得進(jìn)一步發(fā)展。外資銀行進(jìn)入后，憑借其雄厚的實(shí)力和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)將對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)形成強(qiáng)烈的沖擊，打破原有的市場(chǎng)格局，很可能會(huì)消除壟斷，加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)，改善國(guó)民的整體福利。

第三，有利于我國(guó)金融監(jiān)管和銀行業(yè)務(wù)國(guó)際化進(jìn)程的加速。目前外資銀行與內(nèi)資銀行的不平等競(jìng)爭(zhēng)，突出表現(xiàn)在稅收負(fù)擔(dān)水平上相差較大。外資銀行在中國(guó)可享受免征或減征營(yíng)業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠，因而極大的削弱了中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)加入WTO以后，按照公平競(jìng)爭(zhēng)原則和國(guó)民待遇原則，將會(huì)實(shí)現(xiàn)中外資銀行稅負(fù)統(tǒng)一，使中外資銀行公平競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。加入WTO以后，我國(guó)銀行業(yè)必然要遵循國(guó)際銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的統(tǒng)一規(guī)則，接受以《巴塞爾協(xié)議》為準(zhǔn)繩的國(guó)際銀行監(jiān)管規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)和方法，這將促使我國(guó)銀行業(yè)全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善內(nèi)部控制，并推進(jìn)金融監(jiān)管的全面化、規(guī)范化，保證其有效性、連續(xù)性，該善商業(yè)銀行的運(yùn)行環(huán)境。

此外，加入WTO還有利于我國(guó)銀行業(yè)學(xué)習(xí)外資銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，拓展海外業(yè)務(wù)等等。但是，必須清醒的認(rèn)識(shí)到，在面臨機(jī)遇的同時(shí)，由于我國(guó)銀行業(yè)與外資銀行在各方面都存在著巨大差距，中資銀行正面臨著更為巨大的挑戰(zhàn)。

   2、加入WTO給我國(guó)銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)

首先，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的生存空間將不斷減少，市場(chǎng)分額將不斷降低。目前進(jìn)入我國(guó)的外資銀行大都實(shí)力雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富、服務(wù)意識(shí)較好，擁有完善的競(jìng)爭(zhēng)策略和手段。外資銀行成熟的管理模式和高質(zhì)量的金融服務(wù)，將不斷提高其在我國(guó)金融服務(wù)領(lǐng)域中的市場(chǎng)分額。具體表現(xiàn)在：

   （1）外匯儲(chǔ)蓄存款大面積轉(zhuǎn)移。吸收企業(yè)存款和個(gè)人儲(chǔ)蓄是外資銀行期待已久的業(yè)務(wù)。過去，我國(guó)法規(guī)限制外資金融機(jī)構(gòu)吸收境內(nèi)存款規(guī)模不得超過其總資產(chǎn)的40%，存款范圍又限于境內(nèi)和境外的三資企業(yè)。我國(guó)加入WTO以后，外資銀行可吸收的外匯和人民幣儲(chǔ)蓄存款范圍拓寬，外資銀行數(shù)量也會(huì)逐步增加，企業(yè)及居民的部分存款和儲(chǔ)蓄可能會(huì)轉(zhuǎn)移到外資銀行。預(yù)計(jì)在中國(guó)加入WTO十年以后，外資銀行的外幣存款市場(chǎng)分額可上升到20%-30%。

（2）貸款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止1999年底，外資銀行投入中國(guó)的資本金約200億美元，而提供的外匯貸款額達(dá)270億美元。由于外資銀行在外匯業(yè)務(wù)方面具有先天優(yōu)勢(shì)，因此隨著中國(guó)加入WTO之后對(duì)外資銀行業(yè)務(wù)限制的放寬，其貸款業(yè)務(wù)將迅速增長(zhǎng)，中資銀行的外匯貸款業(yè)務(wù)將受到更為嚴(yán)重的沖擊。預(yù)計(jì)在中國(guó)加入WTO十年以后，外資銀行的外匯貸款將占市場(chǎng)份額的50%以上。

（3）個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)爭(zhēng)奪劇烈。目前我國(guó)消費(fèi)信貸尚未成熟，貨幣信用尚不健全，消費(fèi)信用在消費(fèi)總額中所占比重很低，還不到1%。可見，我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛力巨大。入世后經(jīng)過短暫的過渡期，外資銀行必將大舉進(jìn)軍個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)。

此外，外資銀行還將憑借自身優(yōu)勢(shì)，搶奪風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)高的中間業(yè)務(wù)并擠占國(guó)內(nèi)零售市場(chǎng)，大力增加人民幣存貸款市場(chǎng)份額。我國(guó)銀行業(yè)的生存空間受到嚴(yán)重威脅。

其次，我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)將面臨人才流失的壓力。在人力資本領(lǐng)域，外資銀行將爭(zhēng)奪國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的高級(jí)管理人員，并通過這些管理人員引入懂計(jì)算機(jī)、外語(yǔ)的實(shí)際操作人員以及有良好社會(huì)關(guān)系的客戶經(jīng)理。同時(shí)，利用我國(guó)勞動(dòng)力低廉的條件，采用相對(duì)于國(guó)內(nèi)同業(yè)的高薪制度來吸引國(guó)內(nèi)銀行員工，使國(guó)內(nèi)銀行人才特別是中高級(jí)人才大量流失，從而占領(lǐng)更大份額的業(yè)務(wù)市場(chǎng)。

第三，外資銀行將爭(zhēng)奪國(guó)內(nèi)的優(yōu)質(zhì)客戶，削弱國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的贏利能力。外資銀行具有提供綜合化服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)由于實(shí)力雄厚而擁有良好的市場(chǎng)形象，它們進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)肯定會(huì)爭(zhēng)奪我國(guó)國(guó)內(nèi)客戶。從現(xiàn)實(shí)現(xiàn)況分析，外資銀行進(jìn)入我國(guó)，爭(zhēng)取的客戶有三類：一是公司客戶，主要有大型國(guó)有企業(yè)、外資企業(yè)、業(yè)績(jī)優(yōu)良的私營(yíng)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)；二是機(jī)構(gòu)客戶，主要有保險(xiǎn)、證券、投資基金等；三是個(gè)人客戶。一旦外資銀行對(duì)上述三類客戶進(jìn)行重點(diǎn)突擊，則會(huì)對(duì)我國(guó)現(xiàn)有銀行體系的業(yè)務(wù)開展和贏利狀況產(chǎn)生強(qiáng)烈的沖擊。另外，外資銀行在金融產(chǎn)品、服務(wù)手段上也會(huì)給我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行帶來強(qiáng)大的沖擊。

由此可見，加入WTO以后外資銀行將給我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)帶來極大的挑戰(zhàn)，我國(guó)銀行業(yè)必須及時(shí)作好應(yīng)對(duì)之策，加強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力，才不致于在與外資銀行的“戰(zhàn)斗”中敗下陣來。



三、我國(guó)銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)策略



綜上所述，隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快，我國(guó)加入WTO是大勢(shì)所趨，而隨之而來的中資銀行與外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)也是不可避免的。外資銀行憑借其先天優(yōu)勢(shì)將在中短期內(nèi)將對(duì)我國(guó)銀行業(yè)構(gòu)成巨大的挑戰(zhàn)。那么我國(guó)銀行業(yè)如何才能提高自身競(jìng)爭(zhēng)力、迎接外資銀行的挑戰(zhàn)呢？

首先，在制度方面，改革落后的銀行體制與制度，改變觀念，大膽創(chuàng)新，推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度和現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制。從表1可以看出，目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行最突出的問題是不良資產(chǎn)比重過高，而且更為嚴(yán)重的是，由于國(guó)有企業(yè)體制改革和銀行自身體制改革的滯后，新的不良資產(chǎn)仍在不斷增加。造成國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比重過高的主要原因是由于國(guó)有企業(yè)的高比例負(fù)債，因此國(guó)有商業(yè)銀行必須實(shí)行產(chǎn)權(quán)制度改革，消除與國(guó)有企業(yè)的血緣關(guān)系，從根本上消除不良資產(chǎn)產(chǎn)生的制度性因素。當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行建立現(xiàn)代企業(yè)制度的關(guān)鍵是進(jìn)行股份制改造，其途徑主要有上市、向國(guó)內(nèi)非國(guó)有部門出售股權(quán)及向國(guó)外投資者轉(zhuǎn)讓股權(quán)等。通過進(jìn)行股份制改造，完善國(guó)有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu)，盡快建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制；將使國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰，以真正獨(dú)立的法人身份進(jìn)入市場(chǎng)，煥發(fā)應(yīng)有的發(fā)展生機(jī)與活力。

其次，在結(jié)構(gòu)方面，一方面，必須打破中國(guó)銀行業(yè)的高度壟斷經(jīng)營(yíng)，引入競(jìng)爭(zhēng)。要形成有效競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局，首先必須減少中國(guó)銀行業(yè)的進(jìn)入限制。目前我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件較嚴(yán)、準(zhǔn)入成本較高，新的競(jìng)爭(zhēng)主體很難進(jìn)入，這是造成我國(guó)銀行業(yè)壟斷性較高、缺乏競(jìng)爭(zhēng)的主要原因之一。在我國(guó)即將入世、銀行業(yè)加大對(duì)外開放力度的關(guān)鍵時(shí)刻，必須減少銀行業(yè)的準(zhǔn)入限制，大力發(fā)展股份制商業(yè)銀行和民營(yíng)銀行，給中國(guó)銀行業(yè)注入新的發(fā)展活力。另一方面，要調(diào)整銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，提高其運(yùn)行效率。鼓勵(lì)商業(yè)銀行之間交叉合并、收購(gòu)、重組分支機(jī)構(gòu)，以改變部分銀行實(shí)力分散、內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)激烈無序的局面。在調(diào)整分支機(jī)構(gòu)的同時(shí)，必須大力精簡(jiǎn)冗余人員。同時(shí)實(shí)行“優(yōu)勝劣汰”，關(guān)閉效益低下的網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)，集中資金投入市場(chǎng)潛力大、回報(bào)高的地區(qū)。

再次，在市場(chǎng)方面，要提高服務(wù)水平，按照市場(chǎng)需求調(diào)整貸款和其它服務(wù)結(jié)構(gòu)來?yè)屨际袌?chǎng)份額。（1）拓展業(yè)務(wù)范圍，開發(fā)中間業(yè)務(wù)品種。如前所述，目前我國(guó)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)仍以存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)收入很少，而國(guó)外銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入則一般要占30%以上。入世以后外資銀行的大量涌入，將使存貸款方面的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，利息收入的增長(zhǎng)會(huì)受到很大的制約。因此我國(guó)銀行業(yè)要想提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，在未來市場(chǎng)中占有一席之地，就必須對(duì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，大幅度提高中間業(yè)務(wù)的比重。（2）業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)國(guó)際化。中資銀行要敢于走出國(guó)門，經(jīng)營(yíng)包括對(duì)進(jìn)出口商品的貿(mào)易融資、外匯買賣、國(guó)際債務(wù)的承銷等。（3）加緊開拓個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)。我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛力巨大，而國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在這一方面提供的服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足；如果再不加緊行動(dòng),這一利潤(rùn)豐厚的市場(chǎng)遲早會(huì)被外資銀行所占領(lǐng)。

第四、在技術(shù)方面，要建立現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系，提高金融服務(wù)的效率。商業(yè)銀行要打破過去傳統(tǒng)的概念和運(yùn)作方式，廣泛使用電子計(jì)算機(jī)技術(shù)，逐步實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)自動(dòng)化、綜合管理信息化和客戶服務(wù)全面化。

最后，在人才方面，必須更加重視人才的作用，人才是競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵，是銀行的無形資產(chǎn)。一方面要改革人事制度，盡快完善和落實(shí)法人治理結(jié)構(gòu)，建立能滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的激勵(lì)機(jī)制，提高高級(jí)管理人員和普通員工工作的積極性，重點(diǎn)保護(hù)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)骨干，防止人才外流。另一方面要加快培育和引進(jìn)高層次、高學(xué)歷、外向型、復(fù)合型人才，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)普通員工的再教育和培訓(xùn)，增強(qiáng)其專業(yè)技能和企業(yè)榮譽(yù)感，提高素質(zhì)。

總之，入世后我國(guó)銀行業(yè)面臨著巨大的沖擊，但不應(yīng)回避這種沖擊，而因作好各項(xiàng)工作，主動(dòng)迎接挑戰(zhàn)，只有這樣，中國(guó)銀行業(yè)才能真正強(qiáng)大起來，走出國(guó)門，走向世界。



                                                                                                                                                                          &n bsp;                                                                                                                                                                           ;                                                                                                                                                                          &n bsp;                                                                                                                                                                           ;                                                                                      



參考書目：

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