總理直言金融創(chuàng)新需重視百姓感受【投資人】探討

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來源：華夏時報

二維碼應(yīng)放行 總理直言金融創(chuàng)新需重視百姓感受

　　3月26日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在遼寧沈陽考察調(diào)研，分別詢問前來貸款的創(chuàng)業(yè)大學(xué)生和辦理金融手機(jī)支付服務(wù)的群眾，并預(yù)祝他們創(chuàng)業(yè)成功。他說，金融創(chuàng)新應(yīng)該為老百姓的創(chuàng)業(yè)、就業(yè)提供動力支持，老百姓的感受是衡量金融業(yè)服務(wù)的最重要標(biāo)準(zhǔn)。要以此倒逼金融改革和創(chuàng)新。

　　顯然，對金融創(chuàng)新和第三方支付種種打著安全名義進(jìn)行限制的行為已經(jīng)引起了李克強(qiáng)總理的重視，各種不合理限制離取消應(yīng)該不遠(yuǎn)了�；蛘�，打壓該換種方式了，這次真的不好忽悠了。

　　二維碼支付是安全的，希望盡早放行。

　　金融創(chuàng)新

　　需重視老百姓感受

　　“希望我們的一些同志，不要貪戀手里那點(diǎn)小小的權(quán)力�！� 國務(wù)院總理李克強(qiáng)3月19日主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，確定《政府工作報告》重點(diǎn)工作部門分工，李克強(qiáng)先后請參會的部委負(fù)責(zé)人及各位副總理、國務(wù)委員發(fā)表意見，最后他總結(jié)說，2014年，各級政府要繼續(xù)以改革精神推進(jìn)各項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)的完成。李克強(qiáng)態(tài)度堅定地說，“我們必須充分依靠市場力量、激發(fā)社會創(chuàng)造的潛力。希望我們的一些同志，不要貪戀手里那點(diǎn)小小的權(quán)力，阻礙政府工作的大目標(biāo)，那樣做得不償失�！薄笆裁础�公認(rèn)度’？”李克強(qiáng)提高了聲音，“給老百姓做事就是最大的‘公認(rèn)度’!人民群眾對我們的工作要求越來越高，我們要認(rèn)真自省，一年下來究竟辦了多少事，才不會愧對自己的俸祿，不會愧對人民的期望。”

　　3月26日，李克強(qiáng)總理直接點(diǎn)名金融創(chuàng)新應(yīng)該為老百姓的創(chuàng)業(yè)、就業(yè)提供動力支持，老百姓的感受是衡量金融業(yè)服務(wù)的最重要標(biāo)準(zhǔn)。要以此倒逼金融改革和創(chuàng)新。

　　這恐怕是給愚不可及的人或者迷戀濫用監(jiān)管權(quán)者看的。

　　正當(dāng)兩家第三方支付競爭得如火如荼的時候，傳出金融監(jiān)管當(dāng)局對網(wǎng)購?fù)ㄟ^第三方支付實(shí)施限額，部分銀行對支付寶快捷支付已經(jīng)采取了限制行動，甚至減少了接口。

　　支付寶方面則表示，期待與各大銀行延續(xù)良好合作，共同支持和發(fā)展蓬勃的電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，維護(hù)用戶體驗(yàn)和利益。

　　從“取締余額寶”等極端言論以來，媒體、監(jiān)管部門等多方力量試圖借安全名義對余額寶進(jìn)行限制，進(jìn)而擴(kuò)散至第三方支付，直至影響到網(wǎng)購(電子商務(wù))等新興業(yè)態(tài)。

　　李克強(qiáng)顯然是對這種倒行逆施的行為進(jìn)行喝止。

　　安全是個筐

　　什么都朝里裝

　　比如，監(jiān)管機(jī)構(gòu)叫停虛擬信用卡、二維碼支付，都是以安全名義被暫停。如果說虛擬信用卡的確與現(xiàn)行法律規(guī)定有沖突的話，叫停二維碼支付顯然是荒唐的，你不懂的，并不代表是不安全的。

　　叫停二維碼根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和力挺叫停的媒體歸納起來理由如下：1.全球尚未有在金融服務(wù)領(lǐng)域大規(guī)模應(yīng)用的案例。

　　2.尚無統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和檢測認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，存在一定風(fēng)險隱患。擁有上億用戶的支付公司全面推廣二維碼支付可能引發(fā)的多種風(fēng)險難以想象。

　　3.一是二維碼生成機(jī)制和傳輸過程存在風(fēng)險隱患；二是支付終端的安全性較難保障；三是二維碼支付指令驗(yàn)證手段較為單一，安全性屏障不夠。

　　4.近年來，國內(nèi)已陸續(xù)發(fā)生了許多關(guān)于二維碼支付的風(fēng)險案件，客戶因?yàn)閽呙瓒�維碼導(dǎo)致個人信息泄露、賬戶資金被盜。

　　5.很多媒體稱，一旦手機(jī)丟失，很快就會破解密碼，資金會遭受很大損失等。

　　關(guān)于第1條，的確，據(jù)筆者了解，國際上用二維碼支付的不多，就如同美國的互聯(lián)網(wǎng)金融不夠發(fā)達(dá)一樣，美國是市場化利率，互聯(lián)網(wǎng)金融很難從利率雙軌制中獲得套利。西方發(fā)達(dá)國家線下交易一般也不是只有一家類似銀聯(lián)的機(jī)構(gòu)，競爭充分，誰方便省錢用誰。這條暗含的另一個邏輯是：歐美發(fā)達(dá)國家都不用二維碼支付，我們?yōu)槭裁匆�用？我要問：什么叫�?chuàng)新？難道只有發(fā)達(dá)國家用了我們才能用？

　　關(guān)于2條，更是睜眼說瞎話。我國對二維碼技術(shù)的研究開始于1993年。中國物品編碼中心對幾種常用的二維碼PDF417、QRCCode、DataMatrix、Maxi Code、Code49、Code16K、Code One的技術(shù)規(guī)范進(jìn)行了翻譯和跟蹤研究。

　　中國物品編碼中心在原國家質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局和國家有關(guān)部門的大力支持下，對二維碼技術(shù)的研究不斷深入。在消化國外相關(guān)技術(shù)資料的基礎(chǔ)上，制定了兩個二維碼的國家標(biāo)準(zhǔn)：二維碼網(wǎng)格矩陣碼(SJ/T 11349-2006)和二維碼緊密矩陣碼(SJ/T 11350-2006)，從而大大促進(jìn)了我國具有自主知識產(chǎn)權(quán)技術(shù)的二維碼的研發(fā)。

　　說瞎話之前，百度一下可以減少受攻擊指數(shù)。

　　關(guān)于3條，支付寶的條碼和二維碼都經(jīng)過獨(dú)立加密，本身不包含賬戶和交易信息，只有經(jīng)過支付寶系統(tǒng)解析并校對后才能生效。其他第三方軟件掃描無效， 類似中國古代的虎符。例如：錢包里的條碼，被掃的時候只是一串?dāng)?shù)字，你到711便利店購物，收銀員掃描條碼后，數(shù)據(jù)上傳到服務(wù)器之后才會確認(rèn)交易。

　　付款方的支付寶條碼和二維碼的有效期均不超過2分鐘且被使用后立刻失效，復(fù)制使用無效。

　　關(guān)于4條，支付寶錢包掃描第三方二維碼時僅識別對應(yīng)信息并提醒用戶風(fēng)險。禁用了下載文件的功能，因此無法安裝木馬，確保用戶安全。接入支付寶條碼和二維碼支付的商戶都經(jīng)過支付寶審核，符合央行2號令及反洗錢等管理辦法。

　　其他大的第三方支付都建立了類似的安全措施。再說，利用信用卡詐騙的更多，為何不把信用卡取締掉？

　　關(guān)于5條，我想說的是，安全永遠(yuǎn)不是絕對的，而是相對的。第三方支付有風(fēng)險，但風(fēng)險不會比網(wǎng)銀的風(fēng)險高。如同媒體在蘋果推出指紋認(rèn)證后，有媒體稱增加了小偷剁手風(fēng)險，迄今為止，全球尚未發(fā)生為偷蘋果手機(jī)而剁手事件。

　　據(jù)已知的報道可以發(fā)現(xiàn)，所謂的二維碼安全問題更大程度上像是一場“以訛傳訛”的荒誕劇。起因是用戶在網(wǎng)絡(luò)聊天等環(huán)節(jié)時掃描了二維碼，而部分二維碼帶有木馬病毒造成用戶手機(jī)中毒，這種行為相當(dāng)于聊天時點(diǎn)擊了惡意網(wǎng)站一樣。這與二維碼支付有何關(guān)聯(lián)？好比說，有人使用菜刀時切到了手而將菜刀列為管制刀具。

　　以這個為借口進(jìn)行“緊急喊�！�，要么是事先無調(diào)研，要么是混淆是非，其根本上屬于“懶政”和“慌政”。

　　(賀江兵  作者為《華夏時報》總編助理、金融部主任)　　

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關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新 投資人 thread pinggu 上傳下載專區(qū) 阿里巴巴 俱樂部 投資人 影響力 主題

只要安全有保障，就不應(yīng)該限制這些，應(yīng)該予以規(guī)范，而不是打壓，其實(shí)挺好用的！

百姓的感受不代表不等于就是巴巴、騰訊的企業(yè)的感受！不要化等號！

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經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特有一個說法——創(chuàng)造性破壞，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展這一塊是不是也可以算是一種創(chuàng)造性破壞，新的商業(yè)模式出現(xiàn)，導(dǎo)致舊的模式的投入完全作廢了。這種創(chuàng)造性破壞對于傳統(tǒng)銀行來說，您覺得這是它們可以承受的嗎？

陳志武：

　　我們看到的局面是主要的商業(yè)銀行，哪怕是非主要的商業(yè)銀行，它們都采取行動，推出這個寶、那個寶，很明顯的是因?yàn)橛囝~寶等等來自于民營企業(yè)的這些理財產(chǎn)品、貨幣基金產(chǎn)品、第三方支付的產(chǎn)品，已經(jīng)給傳統(tǒng)的國有商業(yè)銀行構(gòu)成了非常大的挑戰(zhàn)，它們已經(jīng)在做出這些回應(yīng)。盡管可以理解的是，一方面它們自己做出回應(yīng)，另一方面還是盡量通過游說這些相關(guān)的監(jiān)管部門，去對新型的第三方支付工具和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行一起打壓。但是這個背后的話，我覺得有一個很有意思的背景。當(dāng)然過去幾個月有的時候我寫了一些文章，我對于國內(nèi)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的泡沫潑了一些冷水。因?yàn)橛械娜苏f互聯(lián)網(wǎng)金融是革命性的，整個地把金融行業(yè)帶來一個翻天覆地的變化，特別是很多人在說互聯(lián)網(wǎng)金融使金融服務(wù)去中介化成為可能，這些我不完全認(rèn)同。實(shí)際上我不只是不完全認(rèn)同，尤其對互聯(lián)網(wǎng)金融終于能夠讓金融交易可以達(dá)到去中介化的效果。人類的金融發(fā)展史，所經(jīng)歷的正好是跟這個反過來的。

　　實(shí)際上，尤其過去兩百年，特別是過去一百年，尤其是計算機(jī)出現(xiàn)了以后，從1980年代到1990年代，1990年代互聯(lián)網(wǎng)推出來以后，在美國的西方發(fā)達(dá)國家里面，這些新型的技術(shù)條件，特別是通信手段、電子化進(jìn)一步深化，不僅僅沒有使得金融去中介化，反而使得金融交易市場更加中介化。因?yàn)槟切┬滦偷募夹g(shù)手段，比如互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)了以后，使得美國的華爾街不再是美國的華爾街，也是中國的華爾街，是日本的華爾街，是非洲的華爾街，是歐洲的華爾街。這種金融交易市場滲透的范圍被大大的擴(kuò)大了以后，實(shí)際上這種信息不對稱、安全問題、欺詐的空間都大大的擴(kuò)大了。這樣一來的話，當(dāng)美國在紐約華爾街那些高盛、摩根史丹利，或者JP摩根，那些公司它們要把一些產(chǎn)品推銷到非洲部落一些地方，推銷到北歐，或者推銷到亞洲的地方，紐約的華爾街公司，跟很偏的各個地方有錢的家庭和企業(yè)也好，從來沒有接觸過，那它們怎么辦？就不斷的要通過加入增強(qiáng)信用的金融中介，使得盡管發(fā)售債券的一方總部在紐約，買方可能在北歐的什么地方，或者亞洲什么地方、非洲什么地方，但是也沒關(guān)系，因?yàn)橹虚g有很多的金融中介，每一個金融中介的介入都是它他們自己的信用打在上面了。這樣一來的話，最后做投資的這些個人、家庭和企業(yè)，他們跟他們很信得過的最前面的金融中介、服務(wù)公司、服務(wù)人給他們打交道。然后第一環(huán)的，第一線的金融中介又跟他背后的第二線金融中介打交道，因?yàn)樗麄冎�間又有非常強(qiáng)的信用關(guān)系，彼此了解，以此類推，整個一環(huán)一環(huán)扣下來，你發(fā)現(xiàn)每一環(huán)和下一環(huán)之間都有很強(qiáng)的信任的基礎(chǔ)，已經(jīng)通過十幾年、二十幾年的一起做生意，一起做交易建立了這樣一個體系。所以整個金融交易，會因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)，使得更加依賴多層次的金融中介，而不是反過來的。當(dāng)然這是另外一個話題。

　　同時我在最近有一些交流中間也說到，盡管在美國，今天沒有任何像中國，我們在這里，在北京、在上海感受到的互聯(lián)網(wǎng)金融熱，但是美國幾乎不管是大會、小會，沒有誰去那么激動的去討論互聯(lián)網(wǎng)金融改變了金融。就像我以前寫的一些文章里面說的，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有帶來新的金融。股票還是股票，債券還是債券，基金還是基金，貨幣基金還是貨幣基金。從金融產(chǎn)品、金融交易本身上來說，互聯(lián)網(wǎng)帶來的改變主要是交易渠道、銷售渠道和做這些業(yè)務(wù)的渠道有發(fā)生變化。但是做交易的這些金融產(chǎn)品，金融交易基于誠信的那種交易的本質(zhì)，都沒有因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)生變化。

　　為什么在中國可能接著下來，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融，確確實(shí)實(shí)有一個很有意思的發(fā)展機(jī)會，而在美國沒有這樣子？主要的原因就是，中國的金融以前都是過度的監(jiān)管，過度地把那些從事金融的業(yè)務(wù)的機(jī)會和權(quán)力，都留給了這些國有銀行、國有的債券公司、國有的金融機(jī)構(gòu)。所以在中國現(xiàn)在回過頭來看，除了這些國有的證券公司、國有銀行和國有的保險以外，其他的基本上沒有太多東西。而之所以在美國沒有因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，產(chǎn)生了一個互聯(lián)網(wǎng)金融泡沫或者互聯(lián)網(wǎng)熱潮，就是因?yàn)榫拖癞?dāng)年中國剛剛推行手機(jī)的時候一樣。

　　1990年代，甚至兩千零幾年，美國用手機(jī)的人，比中國用手機(jī)的人要少很多。耶魯教授口袋里面裝有手機(jī)只是最近一兩年的現(xiàn)象。當(dāng)然我們可能會問，可能會說，為什么在中國1990年代手機(jī)就那么快速的流行，而美國到最近兩三年終于開始很普及了？比如美國，像我住的那個社區(qū)，還有美國很多地方，手機(jī)信號都沒有的，美國的移動電話公司，它鋪的網(wǎng)還沒有那么多，主要原因是什么呢？因?yàn)榈?990年代出現(xiàn)手機(jī)的時候，美國幾乎每個家庭都有電話，都有原來傳統(tǒng)的座機(jī)電話。所以大多數(shù)的人平時要么在家里，要么在辦公室，那邊隨時可以有座機(jī)可以用的。所以手機(jī)出現(xiàn)了以后，沒那么多人馬上就有必要性去換成手機(jī)。這樣一來，在中國當(dāng)年尤其是農(nóng)村座機(jī)是非常少的，在現(xiàn)代城市開始普及座機(jī)，準(zhǔn)備在農(nóng)村也要鋪開座機(jī)網(wǎng)絡(luò)的時候，來了一個手機(jī)無線電話，這樣一來的話，那不是蠻好的嘛，沒必要建立那么多的座機(jī)的電話網(wǎng)絡(luò)了，每個人一開始就用上手機(jī)。這個是一個我覺得對于理解今天的互聯(lián)網(wǎng)金融中國和美國的差別很重要的一個方面。

　　另外一個很有關(guān)系的對比，美國人到現(xiàn)在對用手機(jī)發(fā)短信，或者類似于叫微信這樣的，并不是那么普遍。我在耶魯這些同事之間，幾乎從來沒有誰用短信的。因?yàn)樵谥袊�開始出現(xiàn)短信在2000年前后短信那么流行了以后，大家在那個時候，在中國發(fā)Email，發(fā)電子郵件并不是那么普遍的。但是美國1980年代末、1990年代初前后都開始養(yǎng)成了用Email的習(xí)慣，所以在美國人互相之間交流的時候，用Email，而不是短信，也不是微信。當(dāng)現(xiàn)在手機(jī)開始出現(xiàn)，慢慢的年輕的、十幾歲的、二十來歲的美國年輕人用短信比較多，但是更老的一些人就沒有這個習(xí)慣了。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的發(fā)展機(jī)會差不多也是這樣的。因?yàn)橹袊�在過去把民間金融一直壓得很死，小額信貸公司最近幾年放開了一些，但是全國也就是幾百家。民營銀行最近的話要批幾家，但是基本上不存在的。相比之下在美國社區(qū)銀行就有幾千家，各種地區(qū)型的銀行，經(jīng)過最近二十來年的并購少了很多，但是還是有很多的跨區(qū)域的銀行和社區(qū)銀行，社區(qū)銀行幾千家。然后小額貸款公司幾乎是遍地都是，因?yàn)楦鱾�地方也有包括放高利貸的那種小額貸款公司，幾乎每個小城鎮(zhèn)都有這樣的。這樣一來的話，我們看到了一個差別在哪里，美國的話，因?yàn)榻鹑趶拇蟮叫�，到微的各種性質(zhì)的民間的金融機(jī)構(gòu)，都非常多，數(shù)量非常大，非常豐富。而中國的話，這些年因?yàn)楸O(jiān)管的原因，都沒有。這樣一來的話，互聯(lián)網(wǎng)提供交易方面的方便，交易成本大大下降。并沒有在美國馬上興起一個互聯(lián)網(wǎng)金融熱，但是中國的話，就像當(dāng)年出現(xiàn)手機(jī)，出現(xiàn)短信的時候經(jīng)歷的一樣的，也許這一次通過互聯(lián)網(wǎng)金融熱，可以把國有銀行和各個方面的國有金融機(jī)構(gòu)壟斷的局面真的打破掉。

　　那么同時，當(dāng)然另一方面時機(jī)上面的巧合，那就是恰恰這個時候，十八屆三中全會和人民銀行總體上都有想要進(jìn)一步放開金融發(fā)展的空間，對于民營企業(yè)，對于私人資本進(jìn)一步開放銀行、證券、基金，還有保險這一方面的政策層面、中央層面有這個很強(qiáng)的決心。同時又有互聯(lián)網(wǎng)提供的便利，這個時候可能相對而言，借這個潮流，的確會有一些互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的空間。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特有一個說法——創(chuàng)造性破壞，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展這一塊是不是也可以算是一種創(chuàng)造性破壞，新的商業(yè)模式出現(xiàn)，導(dǎo)致舊的模式的投入完全作廢了。這種創(chuàng)造性破壞對于傳統(tǒng)銀行來說，您覺得這是它們可以承受的嗎？

陳志武：

　　我們看到的局面是主要的商業(yè)銀行，哪怕是非主要的商業(yè)銀行，它們都采取行動，推出這個寶、那個寶，很明顯的是因?yàn)橛囝~寶等等來自于民營企業(yè)的這些理財產(chǎn)品、貨幣基金產(chǎn)品、第三方支付的產(chǎn)品，已經(jīng)給傳統(tǒng)的國有商業(yè)銀行構(gòu)成了非常大的挑戰(zhàn)，它們已經(jīng)在做出這些回應(yīng)。盡管可以理解的是，一方面它們自己做出回應(yīng)，另一方面還是盡量通過游說這些相關(guān)的監(jiān)管部門，去對新型的第三方支付工具和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行一起打壓。但是這個背后的話，我覺得有一個很有意思的背景。當(dāng)然過去幾個月有的時候我寫了一些文章，我對于國內(nèi)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的泡沫潑了一些冷水。因?yàn)橛械娜苏f互聯(lián)網(wǎng)金融是革命性的，整個地把金融行業(yè)帶來一個翻天覆地的變化，特別是很多人在說互聯(lián)網(wǎng)金融使金融服務(wù)去中介化成為可能，這些我不完全認(rèn)同。實(shí)際上我不只是不完全認(rèn)同，尤其對互聯(lián)網(wǎng)金融終于能夠讓金融交易可以達(dá)到去中介化的效果。人類的金融發(fā)展史，所經(jīng)歷的正好是跟這個反過來的。

　　實(shí)際上，尤其過去兩百年，特別是過去一百年，尤其是計算機(jī)出現(xiàn)了以后，從1980年代到1990年代，1990年代互聯(lián)網(wǎng)推出來以后，在美國的西方發(fā)達(dá)國家里面，這些新型的技術(shù)條件，特別是通信手段、電子化進(jìn)一步深化，不僅僅沒有使得金融去中介化，反而使得金融交易市場更加中介化。因?yàn)槟切┬滦偷募夹g(shù)手段，比如互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)了以后，使得美國的華爾街不再是美國的華爾街，也是中國的華爾街，是日本的華爾街，是非洲的華爾街，是歐洲的華爾街。這種金融交易市場滲透的范圍被大大的擴(kuò)大了以后，實(shí)際上這種信息不對稱、安全問題、欺詐的空間都大大的擴(kuò)大了。這樣一來的話，當(dāng)美國在紐約華爾街那些高盛、摩根史丹利，或者JP摩根，那些公司它們要把一些產(chǎn)品推銷到非洲部落一些地方，推銷到北歐，或者推銷到亞洲的地方，紐約的華爾街公司，跟很偏的各個地方有錢的家庭和企業(yè)也好，從來沒有接觸過，那它們怎么辦？就不斷的要通過加入增強(qiáng)信用的金融中介，使得盡管發(fā)售債券的一方總部在紐約，買方可能在北歐的什么地方，或者亞洲什么地方、非洲什么地方，但是也沒關(guān)系，因?yàn)橹虚g有很多的金融中介，每一個金融中介的介入都是它他們自己的信用打在上面了。這樣一來的話，最后做投資的這些個人、家庭和企業(yè)，他們跟他們很信得過的最前面的金融中介、服務(wù)公司、服務(wù)人給他們打交道。然后第一環(huán)的，第一線的金融中介又跟他背后的第二線金融中介打交道，因?yàn)樗麄冎�間又有非常強(qiáng)的信用關(guān)系，彼此了解，以此類推，整個一環(huán)一環(huán)扣下來，你發(fā)現(xiàn)每一環(huán)和下一環(huán)之間都有很強(qiáng)的信任的基礎(chǔ)，已經(jīng)通過十幾年、二十幾年的一起做生意，一起做交易建立了這樣一個體系。所以整個金融交易，會因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)，使得更加依賴多層次的金融中介，而不是反過來的。當(dāng)然這是另外一個話題。

　　同時我在最近有一些交流中間也說到，盡管在美國，今天沒有任何像中國，我們在這里，在北京、在上海感受到的互聯(lián)網(wǎng)金融熱，但是美國幾乎不管是大會、小會，沒有誰去那么激動的去討論互聯(lián)網(wǎng)金融改變了金融。就像我以前寫的一些文章里面說的，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有帶來新的金融。股票還是股票，債券還是債券，基金還是基金，貨幣基金還是貨幣基金。從金融產(chǎn)品、金融交易本身上來說，互聯(lián)網(wǎng)帶來的改變主要是交易渠道、銷售渠道和做這些業(yè)務(wù)的渠道有發(fā)生變化。但是做交易的這些金融產(chǎn)品，金融交易基于誠信的那種交易的本質(zhì)，都沒有因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)生變化。

　　為什么在中國可能接著下來，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融，確確實(shí)實(shí)有一個很有意思的發(fā)展機(jī)會，而在美國沒有這樣子？主要的原因就是，中國的金融以前都是過度的監(jiān)管，過度地把那些從事金融的業(yè)務(wù)的機(jī)會和權(quán)力，都留給了這些國有銀行、國有的債券公司、國有的金融機(jī)構(gòu)。所以在中國現(xiàn)在回過頭來看，除了這些國有的證券公司、國有銀行和國有的保險以外，其他的基本上沒有太多東西。而之所以在美國沒有因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，產(chǎn)生了一個互聯(lián)網(wǎng)金融泡沫或者互聯(lián)網(wǎng)熱潮，就是因?yàn)榫拖癞?dāng)年中國剛剛推行手機(jī)的時候一樣。

　　1990年代，甚至兩千零幾年，美國用手機(jī)的人，比中國用手機(jī)的人要少很多。耶魯教授口袋里面裝有手機(jī)只是最近一兩年的現(xiàn)象。當(dāng)然我們可能會問，可能會說，為什么在中國1990年代手機(jī)就那么快速的流行，而美國到最近兩三年終于開始很普及了？比如美國，像我住的那個社區(qū)，還有美國很多地方，手機(jī)信號都沒有的，美國的移動電話公司，它鋪的網(wǎng)還沒有那么多，主要原因是什么呢？因?yàn)榈?990年代出現(xiàn)手機(jī)的時候，美國幾乎每個家庭都有電話，都有原來傳統(tǒng)的座機(jī)電話。所以大多數(shù)的人平時要么在家里，要么在辦公室，那邊隨時可以有座機(jī)可以用的。所以手機(jī)出現(xiàn)了以后，沒那么多人馬上就有必要性去換成手機(jī)。這樣一來，在中國當(dāng)年尤其是農(nóng)村座機(jī)是非常少的，在現(xiàn)代城市開始普及座機(jī)，準(zhǔn)備在農(nóng)村也要鋪開座機(jī)網(wǎng)絡(luò)的時候，來了一個手機(jī)無線電話，這樣一來的話，那不是蠻好的嘛，沒必要建立那么多的座機(jī)的電話網(wǎng)絡(luò)了，每個人一開始就用上手機(jī)。這個是一個我覺得對于理解今天的互聯(lián)網(wǎng)金融中國和美國的差別很重要的一個方面。

　　另外一個很有關(guān)系的對比，美國人到現(xiàn)在對用手機(jī)發(fā)短信，或者類似于叫微信這樣的，并不是那么普遍。我在耶魯這些同事之間，幾乎從來沒有誰用短信的。因?yàn)樵谥袊�開始出現(xiàn)短信在2000年前后短信那么流行了以后，大家在那個時候，在中國發(fā)Email，發(fā)電子郵件并不是那么普遍的。但是美國1980年代末、1990年代初前后都開始養(yǎng)成了用Email的習(xí)慣，所以在美國人互相之間交流的時候，用Email，而不是短信，也不是微信。當(dāng)現(xiàn)在手機(jī)開始出現(xiàn)，慢慢的年輕的、十幾歲的、二十來歲的美國年輕人用短信比較多，但是更老的一些人就沒有這個習(xí)慣了。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的發(fā)展機(jī)會差不多也是這樣的。因?yàn)橹袊�在過去把民間金融一直壓得很死，小額信貸公司最近幾年放開了一些，但是全國也就是幾百家。民營銀行最近的話要批幾家，但是基本上不存在的。相比之下在美國社區(qū)銀行就有幾千家，各種地區(qū)型的銀行，經(jīng)過最近二十來年的并購少了很多，但是還是有很多的跨區(qū)域的銀行和社區(qū)銀行，社區(qū)銀行幾千家。然后小額貸款公司幾乎是遍地都是，因?yàn)楦鱾�地方也有包括放高利貸的那種小額貸款公司，幾乎每個小城鎮(zhèn)都有這樣的。這樣一來的話，我們看到了一個差別在哪里，美國的話，因?yàn)榻鹑趶拇蟮叫�，到微的各種性質(zhì)的民間的金融機(jī)構(gòu)，都非常多，數(shù)量非常大，非常豐富。而中國的話，這些年因?yàn)楸O(jiān)管的原因，都沒有。這樣一來的話，互聯(lián)網(wǎng)提供交易方面的方便，交易成本大大下降。并沒有在美國馬上興起一個互聯(lián)網(wǎng)金融熱，但是中國的話，就像當(dāng)年出現(xiàn)手機(jī)，出現(xiàn)短信的時候經(jīng)歷的一樣的，也許這一次通過互聯(lián)網(wǎng)金融熱，可以把國有銀行和各個方面的國有金融機(jī)構(gòu)壟斷的局面真的打破掉。

　　那么同時，當(dāng)然另一方面時機(jī)上面的巧合，那就是恰恰這個時候，十八屆三中全會和人民銀行總體上都有想要進(jìn)一步放開金融發(fā)展的空間，對于民營企業(yè)，對于私人資本進(jìn)一步開放銀行、證券、基金，還有保險這一方面的政策層面、中央層面有這個很強(qiáng)的決心。同時又有互聯(lián)網(wǎng)提供的便利，這個時候可能相對而言，借這個潮流，的確會有一些互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的空間。

互聯(lián)網(wǎng)金融大勢所趨   支持  

這篇報道的作者太有想象力了，各種信息拼接在一起，總理只說鼓勵金融創(chuàng)新，作者的題目就可以定為二維碼可以放行。 《決議》還說過要在有效的監(jiān)管范圍內(nèi)鼓勵創(chuàng)新呢！

就事論事，現(xiàn)在的第三方支付確實(shí)帶來了很多安全和監(jiān)管的問題，二維碼支付確實(shí)存在程序不合規(guī)。

作為技術(shù)細(xì)節(jié)，總理不會插手去管。