“世界是平的”,這句高度概述互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展能實(shí)現(xiàn)的目標(biāo),同樣適用于融資租賃行業(yè)。今年,它多次出現(xiàn)在“一帶一路”、“中國(guó)制造2025”、“互聯(lián)網(wǎng)+”等國(guó)家戰(zhàn)略規(guī)劃中,融資租賃+互聯(lián)網(wǎng)金融所形成的巨大市場(chǎng),正吸引著越來(lái)越多的掘金者。
金融創(chuàng)新的每一步,都可能迸發(fā)出巨大的力量,激發(fā)出商業(yè)社會(huì)的無(wú)數(shù)潛能。e租寶或許正在書(shū)寫(xiě)這樣的傳奇。
畢業(yè)于法國(guó)佩皮尼昂大學(xué)的張敏,2014年與合伙人聯(lián)合創(chuàng)建e租寶,并創(chuàng)新性地將其打造成以融資租賃債權(quán)轉(zhuǎn)讓為核心的A2P模式。迄今為止,這個(gè)新生的平臺(tái)獲得了令人吃驚的發(fā)展速度。
張敏說(shuō):“e租寶的每一次突破都離不開(kāi)自身的創(chuàng)新,正因?yàn)槿绱,我們才可以在短短一年多的時(shí)間里迅速建立領(lǐng)先地位!
近日,張敏接受了我們的專(zhuān)訪。
聚焦痛點(diǎn),創(chuàng)新風(fēng)控
經(jīng)濟(jì)觀察報(bào):互聯(lián)網(wǎng)金融是典型的“互聯(lián)網(wǎng)+”,在改造傳統(tǒng)金融業(yè)上,e租寶的探索代表什么樣的方向?
張敏:在2015年兩會(huì)的《政府工作報(bào)告》中,李克強(qiáng)總理提出制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃,推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)相結(jié)合,促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展,引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國(guó)際市場(chǎng)。2014年7月正式上線的e租寶,無(wú)疑在推動(dòng)和踐行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展上與國(guó)家戰(zhàn)略同步。
e租寶的A2P模式,就是典型的“互聯(lián)網(wǎng)+”,即“互聯(lián)網(wǎng)+融資租賃”。這種模式使傳統(tǒng)的融資租賃業(yè)務(wù)嫁接了互聯(lián)網(wǎng),讓融資租賃行業(yè)獲得了新的增長(zhǎng)點(diǎn)。
可以說(shuō),e租寶使整個(gè)融資租賃業(yè)務(wù)鏈條中的企業(yè)——出租方、承租方、供應(yīng)商看到了向“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型的可能,為傳統(tǒng)企業(yè)的變革提供了借鑒和方向。通過(guò)A2P模式,e租寶讓傳統(tǒng)企業(yè)“久旱逢甘雨”,煥發(fā)出新的活力。
在今后的發(fā)展中,e租寶將繼續(xù)推進(jìn)A2P模式,并應(yīng)用到更多領(lǐng)域。同時(shí)整合上下游及平行企業(yè)的資源、要素和技術(shù),推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+融資租賃”跨產(chǎn)業(yè)融合,打造產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)圈。
經(jīng)濟(jì)觀察報(bào):e租寶開(kāi)創(chuàng)的A2P模式,在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域引起了巨大的關(guān)注。聚焦e租寶的創(chuàng)新之處,您認(rèn)為它解決了互聯(lián)網(wǎng)金融的什么痛點(diǎn)?
張敏:最大的痛點(diǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)控制。e租寶在風(fēng)控管理上下足了功夫,我們的風(fēng)險(xiǎn)管理體系突出“線上線下、雙重融合”的特點(diǎn),多達(dá)14道閉環(huán)風(fēng)控,引領(lǐng)行業(yè)風(fēng)控管理水平,多層面保障投資人資金與信息安全。
概括說(shuō)來(lái),e租寶有3大風(fēng)控主體:e租寶、擔(dān)保公司、融資租賃企業(yè)。以及4道線上風(fēng)控:頂尖IT服務(wù)商,保證數(shù)據(jù)安全;銀行級(jí)用戶信息加密技術(shù)保證信息安全;e租寶平臺(tái)審核融資租賃項(xiàng)目;第三方機(jī)構(gòu)保證資金安全。
10道線下風(fēng)控:擔(dān)保公司提供本息擔(dān)保;擔(dān)保公司審查項(xiàng)目,審查合格再提供擔(dān)保,保證項(xiàng)目真實(shí)、優(yōu)質(zhì);融資租賃公司承擔(dān)連帶責(zé)任,保證資金自由贖回;出租方物權(quán)所有,有權(quán)處置租賃物;還有“立項(xiàng)、合規(guī)、盡調(diào)、初審、評(píng)審、貸后”6道全流程風(fēng)控。
可以說(shuō),e租寶A2P模式的創(chuàng)新本身具有優(yōu)良的風(fēng)控基因。8月21日,e租寶平臺(tái)與中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(PICC)簽署《賬戶安全責(zé)任保險(xiǎn)》保單合同。根據(jù)保單約定,PICC將對(duì)e租寶的每筆交易及平臺(tái)注冊(cè)賬戶資金安全承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,從充值、投資、贖回(還款)、提現(xiàn)等幾大環(huán)節(jié)全面保障投資者賬戶安全。若上述資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的資金或平臺(tái)注冊(cè)賬戶資金出現(xiàn)被盜損失,將由PICC按照保單合同約定內(nèi)容進(jìn)行賠付。該保單的簽署為e租寶投資客戶的資金流轉(zhuǎn)及賬戶安全再添一層新保障。
鏈接中小企業(yè),助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)
經(jīng)濟(jì)觀察報(bào):近日,國(guó)家10部委聯(lián)合公布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》,標(biāo)志著國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將要進(jìn)入監(jiān)管時(shí)代,這對(duì)于e租寶有怎樣的影響?
張敏:監(jiān)管靴子的落地,標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)野蠻生長(zhǎng)時(shí)代的終結(jié)。任何行業(yè),如果監(jiān)管缺位,就會(huì)演變成野蠻叢林,而合理的監(jiān)管則是確保一個(gè)行業(yè)良性發(fā)展的必要條件。
《指導(dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的長(zhǎng)期健康發(fā)展是重要推進(jìn),會(huì)把整個(gè)行業(yè)帶入健康發(fā)展的軌道。畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)還屬于初級(jí)階段,需要一個(gè)發(fā)展過(guò)程。這個(gè)行業(yè)在經(jīng)歷了井噴式增長(zhǎng)后,各家平臺(tái)的模式與渠道等核心要素逐步成形,早期的“跑馬圈地”告一段落。在此背景下,發(fā)展思維也要及時(shí)向“規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、持續(xù)化”轉(zhuǎn)變?梢哉f(shuō),《指導(dǎo)意見(jiàn)》有助于促使全行業(yè)進(jìn)入法治化軌道,同時(shí)也會(huì)加劇互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的優(yōu)勝劣汰,使強(qiáng)者更強(qiáng)。
這次《指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)e租寶而言無(wú)疑也是利好的。
首先,e租寶開(kāi)創(chuàng)A2P模式、設(shè)計(jì)多元化產(chǎn)品和推出靈活贖回機(jī)制等,與《指導(dǎo)意見(jiàn)》中“積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,激發(fā)市場(chǎng)活力”的指導(dǎo)意見(jiàn)不謀而合。
其次,e租寶作為以融資租賃債權(quán)交易為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),獨(dú)特的A2P模式將融資租賃債權(quán)資產(chǎn)與普通投資者對(duì)接,通過(guò)對(duì)合作融資租賃公司提供的項(xiàng)目進(jìn)行篩選,將優(yōu)質(zhì)債權(quán)項(xiàng)目推薦給投資者,讓社會(huì)閑散資金直接對(duì)接實(shí)體經(jīng)濟(jì),幫助中小企業(yè)解決融資難、融資貴的問(wèn)題,推動(dòng)了我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這與《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出的“滿足中小微企業(yè)和個(gè)人投融資需求”的定位高度契合。
再次,《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確指出了互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍屬于金融,e租寶自上線以來(lái)始終將風(fēng)險(xiǎn)控制放在首位,在為投資者提供低門(mén)檻、收益穩(wěn)健的投資模式的同時(shí),不斷完善風(fēng)控體系,全方位保障投資人的資金安全。
由此可見(jiàn),《指導(dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái),反而給e租寶等大平臺(tái)創(chuàng)造了繁榮“互聯(lián)網(wǎng)+融資租賃”新市場(chǎng)的機(jī)會(huì)。
經(jīng)濟(jì)觀察報(bào):怎么理解e租寶創(chuàng)立的A2P模式,怎樣對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)揮促進(jìn)作用?
張敏:對(duì)e租寶來(lái)說(shuō),要更多地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì),就要緊緊抓住中小企業(yè)。很多中小企業(yè)他們有真實(shí)業(yè)務(wù),也有資金的需求,但是他們通過(guò)傳統(tǒng)的融資方式很難獲取到低資本和高效率的融資。
那么在這時(shí)候,我們首先做融資租賃的交易,通過(guò)融資租賃公司,拿到融資租賃應(yīng)收租金的債權(quán),再放到e租寶平臺(tái)上發(fā)布。讓廣大個(gè)人投資者購(gòu)買(mǎi)這個(gè)應(yīng)收租金,實(shí)現(xiàn)它的二次流通,這樣的話企業(yè)在整個(gè)交易當(dāng)中獲得了應(yīng)該發(fā)展的資金,融資租賃企業(yè)也獲得了一定的收益,平臺(tái)獲得了流量,最后的個(gè)人投資者又獲得了固定的收益,實(shí)現(xiàn)了多方共贏的局面。
與普通網(wǎng)貸平臺(tái)相比,A2P模式與實(shí)體經(jīng)濟(jì)聯(lián)系顯然更緊密,這是融資租賃業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì),然而,由于中國(guó)融資租賃產(chǎn)業(yè)起步晚,還存在著諸多問(wèn)題,最突出的便是融資渠道單一,銀行是租賃行業(yè)的主要融資途徑,資金供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上行業(yè)發(fā)展的需求。
作為全球最大的融資租賃互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),e租寶A2P模式將融資租賃與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合,將社會(huì)閑散資金引入融資租賃產(chǎn)業(yè),幫助融資租賃公司盤(pán)活資金,投入到新的項(xiàng)目中,這就等于幫助了數(shù)量龐大的裝備制造企業(yè)和中小企業(yè),進(jìn)而拉動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性增長(zhǎng)。而注重創(chuàng)新的中小企業(yè)能否健康穩(wěn)定的發(fā)展又是中國(guó)經(jīng)濟(jì)能否順利轉(zhuǎn)型,度過(guò)陣痛期的關(guān)鍵所在。
經(jīng)濟(jì)觀察報(bào):從國(guó)家政策層面來(lái)看,不論是互聯(lián)網(wǎng)+,還是融資租賃行業(yè),政策支持都在不斷加碼,這對(duì)于e租寶來(lái)說(shuō),意味著什么?
張敏:截至2014年底,中國(guó)融資租賃市場(chǎng)體量已達(dá)3.2萬(wàn)億元。作為衡量金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)以及金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)成熟度的重要指標(biāo)之一,租賃業(yè)務(wù)市場(chǎng)滲透率在歐美已高達(dá)15%—30%。而這一比例,在中國(guó)則不到5%。從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看,在整個(gè)“十三五”期間,中國(guó)的融資租賃行業(yè)會(huì)快速發(fā)展,到2020年預(yù)計(jì)可以超過(guò)12萬(wàn)億元,成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)中僅次于銀行業(yè)的主要融資渠道。
李克強(qiáng)總理8月26日主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議,確定加快融資租賃和金融租賃行業(yè)發(fā)展的措施,更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。國(guó)家政策也為我們的發(fā)展提供了沃土。e租寶正在乘勢(shì)起飛,也可以說(shuō)生逢其時(shí)。眾所周知,對(duì)于商業(yè)機(jī)構(gòu)而言,進(jìn)入一個(gè)行業(yè)的時(shí)機(jī)決定了這家機(jī)構(gòu)未來(lái)的發(fā)展高度。在這方面,e租寶擁有天時(shí)、地利、人和的優(yōu)勢(shì),我們非常幸運(yùn),對(duì)未來(lái)的發(fā)展也充滿自信。
e租寶在下一步發(fā)展中,將繼續(xù)以A2P模式為核心,充分挖掘融資租賃債權(quán)轉(zhuǎn)讓的深度與廣度,保持健康穩(wěn)步增長(zhǎng),不斷提升平臺(tái)的用戶體驗(yàn)。與此同時(shí),引入物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù),強(qiáng)化平臺(tái)風(fēng)控體系,讓投資者更全面、更便捷地了解自己在e租寶平臺(tái)上的投資動(dòng)向,推進(jìn)行業(yè)形成更全面、更具戰(zhàn)略高度的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)。
e租寶將繼續(xù)以創(chuàng)新的A2P模式,幫助更多的中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)快速成長(zhǎng),共同分享未來(lái)融資租賃行業(yè)的巨大市場(chǎng)紅利。領(lǐng)跑“互聯(lián)網(wǎng)+融資租賃”大產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)的同時(shí),讓互聯(lián)網(wǎng)金融切實(shí)成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的有力支點(diǎn)!
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