融頭金融，高懸的網(wǎng)貸管理辦法終于靴子落地

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　　12月28日，國務(wù)院正式公布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（征求意見稿，以下簡(jiǎn)稱《辦法》），這是繼今年國務(wù)院和人民銀行等十部委公布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》）之后，正式出臺(tái)對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的細(xì)則。

　　十二項(xiàng)禁令為網(wǎng)貸設(shè)定底線

　　按照此管理辦法，對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)禁止的行為做了明確規(guī)定。

　　管理辦法要求，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)在向出借人提供信息中介服務(wù)時(shí)，不得利用本機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為自身或具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人融資；不得直接或間接接受、歸集出借人的資金。

　　不得向出借人提供擔(dān)�；蛘叱兄Z保本保息；不得向非實(shí)名制注冊(cè)用戶宣傳或推介融資項(xiàng)目；不得發(fā)放貸款，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

　　另外，在融資項(xiàng)目的過程中，不得將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分；不得發(fā)售銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品；除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，不得與其他機(jī)構(gòu)投資、代理銷售、推介、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、代理。

　　對(duì)于在實(shí)踐過程中虛假行為，辦法要求網(wǎng)貸平臺(tái)不得故意虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景，隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn)，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù)，誤導(dǎo)出借人或借款人。

　　此外，為投資股票市場(chǎng)的融資提供信息中介服務(wù)、股權(quán)眾籌、實(shí)物眾籌等業(yè)務(wù)、法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動(dòng)也不得從事。

　　充分信息披露和風(fēng)險(xiǎn)揭示

　　對(duì)于出借人和借款人最為關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)揭示，管理辦法要求網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向出借人以醒目方式提示網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)和禁止性行為，并經(jīng)出借人確認(rèn)。

　　其次，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)出借人的年齡、健康狀況、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行盡職評(píng)估，不得向未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的出借人提供交易服務(wù)。

　　另外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果對(duì)出借人實(shí)行分級(jí)管理，設(shè)置可動(dòng)態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標(biāo)的限制。

　　對(duì)于融資項(xiàng)目的信息，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上向出借人充分披露，諸如融資項(xiàng)目基本信息，包括但不限于項(xiàng)目名稱、類型、主要內(nèi)容、地理位置、審批文件、還款來源、借款用途、借款金額、借款期限、還款方式及利率、信用評(píng)級(jí)或者信用評(píng)分、擔(dān)保情況。

　　此外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)還應(yīng)該實(shí)時(shí)在其官方網(wǎng)站顯著位置披露本機(jī)構(gòu)所撮合借貸項(xiàng)目交易金額、交易筆數(shù)、借貸余額、最大單戶借款余額占比、最大10戶借款余額占比、借款逾期金額、代償金額、借貸逾期率、借貸壞賬率、出借人數(shù)量、借款人數(shù)量、客戶投訴情況等經(jīng)營管理信息。

　　行業(yè)或迎最嚴(yán)厲洗牌

　　事實(shí)上，在管理辦法出臺(tái)的新聞發(fā)布會(huì)上，相關(guān)部門指出，近幾年網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出機(jī)構(gòu)總體數(shù)量多、個(gè)體規(guī)模小、增長(zhǎng)速度快以及分布不平衡等特點(diǎn)。

　　根據(jù)有關(guān)方面不完全統(tǒng)計(jì)，截至2015年11月末，全國正常運(yùn)營的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)共2612家，撮合達(dá)成融資余額4000多億元，問題平臺(tái)數(shù)量1000多家，約占全行業(yè)機(jī)構(gòu)總數(shù)的30%。

　　相關(guān)部門指出，缺乏必要的風(fēng)控、缺乏不要的規(guī)則、缺乏必要的監(jiān)管，缺乏健全的外部監(jiān)管環(huán)境，都讓網(wǎng)貸行業(yè)暴露出風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　P2G線上理財(cái)平臺(tái)融頭金融負(fù)責(zé)人表示，隨著網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展，實(shí)質(zhì)上將會(huì)成為一個(gè)去偽存真的過程，于行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展是一件幸事�！叭ァ钡氖谴蛑�互聯(lián)網(wǎng)金融的幌子行騙的偽平臺(tái)；“存”的是合規(guī)、合法運(yùn)營的優(yōu)秀平臺(tái)�！办F霾”雖重，但“風(fēng)”來“霾”散，行業(yè)在政策支持、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、市場(chǎng)潛力上依然具有優(yōu)勢(shì)。機(jī)會(huì)一直在那，只是需要投資者去選擇更穩(wěn)健的平臺(tái)。

　　自2014年互聯(lián)網(wǎng)金融元年起，互聯(lián)網(wǎng)金融已歷經(jīng)兩年野蠻生長(zhǎng)，包括某租寶等平臺(tái)的倒下，讓網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)歷兩年多的跌宕發(fā)展歷程，而管理辦法的落地，則正式為行業(yè)確立規(guī)則。

　　從今年以來，網(wǎng)貸行業(yè)的格局則初步形成，大平臺(tái)紛紛完成了B輪融資，甚至是C輪融資，上市系、銀行系、國資系、風(fēng)投系已在平臺(tái)中各占一方；同時(shí)，其他小平臺(tái)紛紛發(fā)力垂直細(xì)分領(lǐng)域，包括車貸、供應(yīng)鏈金融等。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，2015年1月P2P投資者有88。22萬人，11月已經(jīng)增加到300。62萬人。截至11月，今年累計(jì)成交量達(dá)到8485。56億元，正常運(yùn)營平臺(tái)多達(dá)2612家。

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