——記教育部創(chuàng)新團(tuán)隊帶頭人、西北農(nóng)林科技大學(xué)二級教授羅劍朝

導(dǎo)讀：破解農(nóng)村金融“哥德巴赫猜想”，服務(wù)“五位一體”小康社會建設(shè)。

推開西北農(nóng)林科技大學(xué)農(nóng)村金融研究所的大門，迎面的桌上擺放著一組模型。一座漂亮的小房子，門前綠草如茵，配上籬笆墻、躺椅、案幾……舒適明亮的立體圖景，旁邊附著開篇那句話。

　　這是羅劍朝的團(tuán)隊及學(xué)生們親手制出的“理想國”。在農(nóng)村金融研究上，他們每走一步，目標(biāo)都會越加清晰和堅定。

“鐵律”是可以被打破的

　　“如何幫助窮人消除貧困？不要去看那些窮人，而是看看你自己能夠為窮人做什么。實際上是你在設(shè)計政策，你在設(shè)計機(jī)制，貧困是設(shè)計失誤的結(jié)果，是機(jī)制失敗的結(jié)果，所以才會有窮人，我們把他叫窮人，實際是你自己造成的，需要制訂或者改變你的政策，改變你的機(jī)制，這樣的話就不會有窮人了。”

　　孟加拉鄉(xiāng)村銀行（GrameenBank）創(chuàng)始人、2006年諾貝爾和平獎獲得者穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）在北京大學(xué)演講時，曾經(jīng)這樣說過。

　　他認(rèn)為，金融界最基本的原則是銀行更愿意給富人錢，這些富人得到的錢越多，就會變得越富。相反，如果你本來就是中低收入者，常規(guī)的銀行也不愿意借錢給你，你就會越來越窮。

　　這是“銀行悖論”的一個變本。最需要借錢的窮人，往往因信用風(fēng)險得不到貸款；而信用記錄最好、能輕易得到貸款的，又往往是那些富人。矛盾往復(fù)循環(huán)，結(jié)果越需要幫助的窮人越難獲得金融幫助就成為默認(rèn)的“鐵律”。這也使銀行悖論成為金融界的“哥德巴赫猜想”。

　　為了證明“貧窮是人為設(shè)計的陷阱”，尤努斯在孟加拉建起了世界上第一所鄉(xiāng)村銀行，又稱為格萊珉銀行，依靠小額貸款和聯(lián)合擔(dān)保的方式，使孟加拉貧窮女性成為最大的受益者�？梢哉f，格萊珉模式從根本上改變了“錦上添花”的金融發(fā)展理念，使得金融真正發(fā)揮對無信用、無擔(dān)保、收入低人群“雪中送炭”的效應(yīng)，使弱勢群體真正享受到“普惠金融”服務(wù)。

　　鐵律可以被打破，格萊珉模式的出現(xiàn)無疑為廣大發(fā)展中國家解決同類問題增強(qiáng)了信心。然而在與之相隔只有兩個時區(qū)的中國，格萊珉模式可以借鑒，卻不能復(fù)制。

　　改革開放以來，我國農(nóng)村金融改革基本上是圍繞“機(jī)構(gòu)不足加機(jī)構(gòu)，補(bǔ)貼不足增補(bǔ)貼，監(jiān)管不足改監(jiān)管”的思路進(jìn)行，迄今為止，依然沒有找到一條適合我國農(nóng)村發(fā)展的金融支持之路，實踐上依然沒有“破冰”。美國、日本、俄羅斯、德國等發(fā)達(dá)國家，均已建立了農(nóng)村合作金融、政策性金融和農(nóng)業(yè)保險共同組成的功能完備、覆蓋面廣、運(yùn)行高效的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系；在格萊珉模式的刺激下，韓國、泰國和東南亞各國，也在大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸，對農(nóng)村金融進(jìn)行了政策與資金扶持。

　　那么，在求證農(nóng)村金融“哥德巴赫猜想”的路上，中國會給出怎樣的答案呢？羅劍朝的研究和探索，無疑是一個很好的榜樣。他同樣也看到了小額信貸的前景，但與格萊珉模式側(cè)重信用擔(dān)保不同，他希望能夠從農(nóng)民自身的資產(chǎn)中去尋找符合銀行貸款安全性、贏利性、流動性等專有特點的抵押品，走出一條更加符合市場規(guī)律的雙贏之路。

黃土高原上走出的“武功”高手

　　羅劍朝出生在距離楊凌只有四十公里的武功縣。

　　作為西北傳統(tǒng)農(nóng)民的孩子，從小到大，他見到最多的就是腳下的黃土高原。信天游里，黃土高原是“大風(fēng)從坡上刮過”的寂寞。而現(xiàn)實的溝壑縱橫里，祖祖輩輩生活在這里的農(nóng)民們，卻沒有時間作此蒼涼的浪漫之嘆。種種艱難與不易，已經(jīng)深刻烙在羅劍朝年幼的心底。

　　1982年9月，羅劍朝考入西北農(nóng)學(xué)院農(nóng)經(jīng)系。之后的十年，他先后獲得農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)及管理專業(yè)的學(xué)士、碩士及博士學(xué)位。在這里，他見證了西北農(nóng)學(xué)院到西北農(nóng)業(yè)大學(xué)，再到西北農(nóng)林科技大學(xué)的發(fā)展歷程，目睹了農(nóng)村的巨大變化，也逐步明確了事業(yè)的方向。

　　“我所處的地方是中國一個獨特區(qū)域——干旱半干旱地區(qū)。在這個區(qū)域內(nèi)，蒸發(fā)量大于降雨量，發(fā)展農(nóng)業(yè)最大的問題就是水短缺。”羅劍朝細(xì)細(xì)解說著，“農(nóng)業(yè)發(fā)展有區(qū)域性，金融同樣也有區(qū)域性。”

　　時光倒退十年，提起農(nóng)村金融這個專業(yè)，還有不少人予以否定，認(rèn)為“一元錢在城市和農(nóng)村是一樣的，沒必要單獨研究農(nóng)村金融”。羅劍朝不這么認(rèn)為。

　　“首先，由于消費(fèi)觀不同，貨幣流通速度在城市和農(nóng)村往往是不同的。其次，幣值也不等同。在偏遠(yuǎn)地方，一塊錢都能吃一頓飯，到了城里，一塊錢只能上一次廁所�！彼�以最直觀的語言表達(dá)出金融的區(qū)域觀，“農(nóng)村金融就是區(qū)域金融的代表。”

　　與其他產(chǎn)業(yè)不同，農(nóng)業(yè)是自然再生產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)相互交織的過程，需要通過動物、植物和微生物的生命過程來取得產(chǎn)品。從小麥到饅頭之間的跨度有多大？要從播種、發(fā)芽、抽穗、揚(yáng)花、灌漿

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