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最近幾年存款利率一直都非常低，導致銀行存款流失現(xiàn)象嚴重。比如目前一年期存款的主流利率為1.95%，只有貨幣基金收益率的一半左右，即使是3年期和5年期的長期存款，利率也才3%左右，很少有超過3.5%的。

　　定期存款和貨幣基金的優(yōu)劣勢

　　但凡有一點理財知識都不會把錢放在銀行，所以這兩年老百姓購買貨幣基金的熱情很高，就連相對保守的老年人都知道買余額寶。

　　不過即使利率太低，也有人會去存啊，不然銀行業(yè)的人豈不是飯碗都要丟了。

　　對于部分人群來說，追求資金的絕對保本保息，這一點貨幣基金就做不到，雖然不太可能虧損，但是畢竟沒有白紙黑字寫出來，不能做到100%保障。

　　雖然定期存款提前支取只能按照活期利率計息，目前大多銀行的活期利率只有0.3%，但是起碼能保證你在急需用錢的時候可以隨時支取出來。

　　但是貨幣基金實施的是T+1交易機制，即買入后第二個工作日計息，贖回是第二個工作日到賬。很多被包裝之后的寶寶產(chǎn)品可以做到贖回T+0到賬，甚至可以實時到賬，但是寶寶產(chǎn)品今后面臨限額危機。

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　　余額寶就是個典型的代表。快速提現(xiàn)（T+0）每日最多1萬元，微眾銀行的活期+也進行了相同的限額。而且之前有消息稱，今后所有的貨幣基金T+0贖回每日上限可能都將調(diào)整至1萬元。如果碰到緊急情況，還真的不太方便。

　　存款利率也可以很高

　　說到銀行定期存款，絕大多數(shù)人想到的就是去傳統(tǒng)的實體銀行存款，但實體銀行的收益率真的太低了。最新統(tǒng)計的一季度末全國各大銀行在35個城市的存款利率，數(shù)據(jù)顯示，沒有一家銀行的存款利率在4%以上，3年期和5年期的平均利率只有3%出頭。

　　之前理財分析師跟大家介紹過幾類存款形式，比如大額存單、結構性存款等，但是大額存單的起點太高，最少20萬元起，結構性存款是5萬元起，雖然不太高但是收益是不確定的，而且在封閉期不能提前支取。

　　但其實普通的定期存款利率也可以很高，那就是民營銀行的定期存款。

　　民營銀行有很多，其中阿里旗下的網(wǎng)商銀行和騰訊旗下的微眾銀行最為知名，另外還包括天津金城銀行、溫州民商銀行、上海華瑞銀行、重慶富民銀行、四川新網(wǎng)銀行、江蘇蘇寧銀行、山東威海藍海銀行等。

　　比如微眾銀行，50元起存，2年期存款利率為3.12%，3年期存款利率為4.10%，5年期存款利率為4.875%。其中2年期存款利率已經(jīng)相當于實體銀行3年或5年的利率。

　　比如藍海銀行，起存金額是1萬元，1年期存款利率為2.25%，3年期存款利率為4.12%，5年期存款利率為5.5%，可以說是超級高了，實體銀行根本不可能有這么高的利率。

　　上面兩款都是定期存款，也就是大家常說的“死期”，期限是固定的，可以提前支取，但是提前支取的部分只能按照活期利率計息，利息幾乎可以忽略不計。

　　不過民營銀行還推出了“智能存款”，階梯計息，1-2年為一個階梯，2-3年為一個階梯，3-5年為一個階梯，5年以上為一個階梯，存款時間越長、利息越高。

　　比如微眾銀行的智能存款，不滿3個月按照活期利率0.35%計息，滿3個月不滿6個月利率為1.32%，滿6個月不滿1年利率為1.56%，滿1年不滿2年利率為1.80%，滿2年不滿3年利率為3.12%，3年以上利率為4.10%。

　　這種情況下就不怕提前支取了。

　　網(wǎng)商銀行的定活寶背后對接的是3年期定期存款，但是可以靈活支取，利率為3.8%；富民銀行的富民寶背后對接的是5年期定期存款，也可以靈活支取，并且365天都是當天計息，利率高達4.7%，其中0.5%為銀行補貼，但4.2%對于存款產(chǎn)品來說也是非常高了。

　　值得注意的是，定期存款和智能存款都受存款保險條例保護，即50萬元以下的存款受到全額保障，銀行倒閉或破產(chǎn)也不用怕，但網(wǎng)商銀行和富民銀行的支取靈活的存款產(chǎn)品不受存款保險條例保護。不過融360理財分析師認為，這兩款產(chǎn)品還是比較安全的，起碼比貨幣基金安全。

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