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我的那張用了好幾年的信用卡，終于要結(jié)束它的使命，已經(jīng)在今年的7月份到期了。新的卡片，在上周一送來。
我拆開了新的信用卡的資料，還是跟以往一樣，上面的卡片信息如下：
https://pic1.zhimg.com/80/v2-09844370bf979aa862d5c29777232abc_hd.jpg仔細分析信用卡的還款日信息數(shù)據(jù)，可以梳理出以下這張賬單信息圖：
https://pic2.zhimg.com/80/v2-d1ef444d1aacf1de0cc307f866e7fbe9_hd.jpg賬單：
通過這張還款賬單表，我們可以巧妙地用最長免息還款期來幫我增加現(xiàn)金流。之前有好幾個朋友的房產(chǎn)的首付就是通過這樣的方式，用幾張信用卡循環(huán)使用，互相套出來的。
具體細節(jié)如下：
比如在上圖中，賬單日是8月3日還款的，如果我們就在3號當天刷卡，很明顯我們當天的賬單就會入賬，最晚的還款時間就是8月21日，這樣算下來我們就產(chǎn)生了最短免息還款期18天；而如果我們是過了8月3日的第二天8月4日還款的，那這個賬單會一直滾動到9月3日才會入賬，很明顯，如果最后的還款日是9月21日，那產(chǎn)生的最長的免息期足足有49天；
賬單日是指發(fā)卡銀行每月會定期對你的信用卡賬戶當期發(fā)生的各項交易的記錄的日期，巧用銀行的賬單日讓我們足足多了一個月的資金緩沖期。當然我們每一張信用卡，肯定不止一個賬單，銀行更多以訂單的形式來記錄客戶的行為。
由此，賬單可以衍生出訂單。
訂單
訂單就是由一條條的賬單組成。那觀察一份訂單表，可以發(fā)現(xiàn)，一份訂單因為有多條賬單信息，代表著對應(yīng)著客戶多條還款行為。
那具體如何定義客戶在一份賬單里的還款表現(xiàn)，我們采用的判斷指標是什么？如何判斷客戶的行為在我們整張訂單里的表現(xiàn)的好壞。
為了解釋情況這個問題，請看下面這份詳細的訂單
https://pic4.zhimg.com/80/v2-db9ebd968836d77a38b44c4ab45cb167_hd.jpg隨著數(shù)據(jù)的增加，業(yè)務(wù)也會趨向復雜。向各位介紹下這個圖表的邏輯：歷史還款天數(shù)也即客戶曾經(jīng)發(fā)生過逾期的情況，它相對于當前的日期而言不算逾期。
比如第一期2019年1月21日這期賬單而言，實際還款日拖后兩天即1月23日才還款，也即曾經(jīng)逾期2天，所以歷史逾期天數(shù)也是2天；繼續(xù)分析這期賬單，它相對于8月10日，當前的逾期天數(shù)應(yīng)該是0天，不算是逾期的，所以當前逾期天數(shù)是0；
再比如當前日期是8月10日，相對第7期賬單而言，當前的逾期天數(shù)為20天；如果當前的日期是8月1日，仍相對第7期賬單，當前的逾期天數(shù)就為11天。
所以分析可得：
- 歷史還款的逾期天數(shù)還款后不會發(fā)生改變
- 歷史逾期天數(shù)一定會大于當前逾期天數(shù)
在信用領(lǐng)域判斷資產(chǎn)質(zhì)量的一個指標自然是逾期指標。那在我們分析這份訂單詳情的時，上表中客戶的訂單的逾期天數(shù)究竟是以歷史逾期天數(shù)為準，還是以當前逾期天數(shù)為準？
不管是歷史逾期天數(shù)還是當期逾期天數(shù)，在判斷訂單的逾期天數(shù)的時候，都應(yīng)該取與之相關(guān)的最大值。
比如上面這張表中，加入當前時間是2019年8月10日，當我們計算客戶的最大的逾期天數(shù)的時候，取的應(yīng)該是客戶最大的歷史天數(shù)，即該客戶逾期的訂單的逾期天數(shù)是111天。而如果當前時間是2019年8月1日，當我們計算客戶的逾期天數(shù)的時候，就是102天。
一位客戶對應(yīng)的訂單有時，可不止一張，比如在同一家銀行我有多張信用卡。所以到了實際業(yè)務(wù)層面的分析上，還需要分析多張訂單的情況。彎彎繞繞，我們分析賬單、訂單，最后分析的目的都是應(yīng)該分析一位客戶的還款行為。而分析的結(jié)果我們除了做相關(guān)的資產(chǎn)分析報表外，或者開發(fā)一張貸中評分卡。
以下，我們以貸中評分卡展開介紹。
客戶整體判斷情況---貸中評分卡
這里引進了貸中評分卡。做過銀行信用卡B卡開發(fā)的同學都知道，在客戶通過授信通過使用后，我們還會根據(jù)客戶的還款行為，開發(fā)一套貸中行為評分卡。
B卡則是在申請人有了一定行為后，有了較大數(shù)據(jù)進行的分析，一般為1-5年。
而在分析客戶的標簽的時候，很明顯需要根據(jù)客戶一張或者多張訂單的還款數(shù)據(jù)定義客戶的好壞狀態(tài)。這里其實我們深挖一下，其實就是分析每一條賬單的還款行為。
比如對于現(xiàn)在有一期24期的產(chǎn)品，在觀察節(jié)點開始，我們定義某個客戶在未來6個月的期限內(nèi)30+的為壞客戶。那對于這個客戶，理論上我們就可以先劃分為18個樣本，而對于每一期賬單，我們都可以單獨觀察他實際的還款狀態(tài)，如果在觀察節(jié)點之后的6個月內(nèi)，有發(fā)生dpd30+的行為，我們都會把它單獨拎出來，作為一個樣本。
https://pic1.zhimg.com/80/v2-720b350ccd3892a62bc5da015ccd39b8_hd.jpg對于這個貸中評分卡的介紹，限于篇幅，更詳細的內(nèi)容晚些會更新到知識星球，大家可以上去查閱。當然也歡迎在上面@我們提問。謝謝
寫在最后：
客戶的賬單構(gòu)成了訂單，賬單是判斷客戶行為的最小行為判斷單位。
我們計算一位客戶逾期程度的時候，只要客戶有逾期的歷史，污點就會長期存在在記錄檔案中，并且在統(tǒng)計相關(guān)指標時候都是選擇最大的逾期時間作為衡量客戶的逾期風險。從這里我們也可以發(fā)現(xiàn)計算風險的原則——寧可謹慎，寧可保證風險不被擴大化，而不是風險被低估了。所以無論賬單、訂單，如果其暴露的風險以及相關(guān)資產(chǎn)，我們對風險預估都有個相對而謹慎的統(tǒng)計口徑，這是一個分析的邏輯，行業(yè)內(nèi)的通用原則。
看到這里，我們提醒各位，珍惜好自己的征信數(shù)據(jù)。借錢了一定要還錢，跟老賴say no。
THE END
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