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銀行創(chuàng)新迭出讓中小企業(yè)不再等“貸”

2012-02-1305:04 來源：證券時報網(wǎng)

   

去年四季度中小企業(yè)跑路潮引發(fā)外界對中小企業(yè)融資難的廣泛關(guān)注后，不少銀行紛紛在破解中小企業(yè)融資難題方面進行了頗多探索。證券時報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然目前只有少數(shù)銀行已經(jīng)建立起一整套適應(yīng)中小企業(yè)貸款的機制和流程，但一些銀行在鉆研部分領(lǐng)域中小企業(yè)融資難破解之道方面已初見成效，總體呈現(xiàn)出四大類創(chuàng)新模式，并且仍在不斷提升和完善中。

   

創(chuàng)新抵押擔(dān)保

   

眾所周知，中小企業(yè)融資難主要有兩大障礙，一是缺少抵押物，二是信息不透明。如果銀行不能放松對中小企業(yè)抵押物的要求，那么許多中小企業(yè)尤其是小企業(yè)最終還是無法從銀行獲得貸款。

   

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)各家銀行在抵質(zhì)押方面進行了頗多創(chuàng)新，不再局限于土地、房產(chǎn)質(zhì)押。以光大銀行推出的三大低碳融資模式為例，抵押物可以是企業(yè)節(jié)能服務(wù)產(chǎn)生的未來收益、核證減排量的收益權(quán)、企業(yè)自身可流通的環(huán)保類權(quán)益。

   

此外，目前不少銀行還推出了應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉單質(zhì)押等業(yè)務(wù)。比如建行的小企業(yè)貸款，抵押物可以是林權(quán)、排污權(quán)、訂單等。江西上饒銀行還允許用特許經(jīng)營權(quán)質(zhì)押。

   

擔(dān)保方式則更加多樣化。目前多家銀行推出了企業(yè)聯(lián)保業(yè)務(wù)，幾家企業(yè)互保聯(lián)�；蛘哒揖哂幸欢ㄙY產(chǎn)的自然人作擔(dān)保等均可以為企業(yè)增信。比如九江銀行對符合條件的借款戶，只要有穩(wěn)定收入的保證人，即可發(fā)放最低3000元、最高50萬元的貸款。北京銀行的小企業(yè)貸款還可用知識產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)擔(dān)保。

   

借助外力促發(fā)展

   

由于小企業(yè)信息透明度不高，光靠銀行工作人員去挖掘優(yōu)秀的小企業(yè)，不僅耗時耗力，而且不一定可以真正了解企業(yè)的經(jīng)營狀況。也因此，目前銀行普遍采取的方法是借助商會、協(xié)會組織、中介機構(gòu)、ZF相關(guān)部門、供應(yīng)鏈核心大型企業(yè)等有可能掌握小企業(yè)信息的機構(gòu)進行合作，以達到全方位了解中小企業(yè)和快速發(fā)掘優(yōu)秀小企業(yè)的目的。

   

比如，大連采取的做法是由商會、協(xié)會組織會員企業(yè)采取聯(lián)合擔(dān)保、設(shè)立擔(dān)保風(fēng)險基金或資金等方式，建立企業(yè)內(nèi)部擔(dān)�；ブ�制度，實行風(fēng)險共擔(dān)。

   

而為了彌補銀行工作人員對科技型企業(yè)業(yè)務(wù)不熟悉的缺點，中國銀行北京分行還引入了高等院校的科技帶頭人和技術(shù)專家等專業(yè)人員參加貸款評審，對企業(yè)核心技術(shù)的市場競爭力、可轉(zhuǎn)化性、市場價值、市場前景等進行評價。

   

事實上，通過與相關(guān)機構(gòu)合作，不僅有助于銀行加深對小企業(yè)的了解，而且有利于銀行批量開發(fā)客戶、降低風(fēng)險和成本，并進行抵質(zhì)押物創(chuàng)新。比如中信銀行與市場管理公司、倉儲公司合作推出租賃權(quán)質(zhì)押、融倉通、倉單質(zhì)押等。

   

業(yè)務(wù)流程再造

   

國內(nèi)銀行原有的信貸流程大多是在適應(yīng)大型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的過程中形成，無法適應(yīng)中小企業(yè)貸款“短、頻、急”的特點。

   

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為適應(yīng)小企業(yè)的貸款特點，目前不少銀行設(shè)立了小企業(yè)貸款專營部門，比如小企業(yè)金融中心、小企業(yè)信貸中心等，一些銀行甚至還推出了小微企業(yè)專營網(wǎng)點。比如民生銀行就推出了不同行業(yè)的小微企業(yè)專營支行，包括有海洋水產(chǎn)專業(yè)支行、紡織服裝專業(yè)支行等。

   

而中信銀行針對小企業(yè)的授信流程，與一般對公業(yè)務(wù)流程則有三大顯著不同：一是流程環(huán)節(jié)簡化，小企業(yè)授信不需要上“信審會”審批；二是通過向?qū)�營機構(gòu)派駐專職信審官和信審員的方式，實現(xiàn)風(fēng)險的垂直管理和審查審批的專業(yè)化；三是提高了審批權(quán)限，并且實行差異化的貸后管理模式，著重加強對小企業(yè)業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)督。

   

山東省東營市商業(yè)銀行則將貸款調(diào)查前移，在貸款準(zhǔn)備階段即已實現(xiàn)專業(yè)化、流程化管理，由小企業(yè)專營中心設(shè)計貸前準(zhǔn)備表、建立貸前準(zhǔn)備指引等。通過貸前準(zhǔn)備階段的細化，該行避免了客戶經(jīng)理處理一筆貸款業(yè)務(wù)需要進行多次現(xiàn)場調(diào)查的情況。

   

建立新評價標(biāo)準(zhǔn)

   

此外，由于小企業(yè)存在財務(wù)報表不規(guī)范、信息不透明等特點，致力于開拓小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的銀行為此紛紛建立了另一套新的中小企業(yè)評價標(biāo)準(zhǔn)，而不再像大企業(yè)信貸業(yè)務(wù)一樣依賴財務(wù)報表提供的信息。

   

據(jù)記者了解，目前銀行業(yè)內(nèi)比較認可的評價標(biāo)準(zhǔn)是看“三品”、查“三表”�！叭�品”即為企業(yè)主的人品、企業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)品和企業(yè)主所有的物品，“三表”即為水表、電表和海關(guān)報表。也有一些銀行還查看企業(yè)的納稅單。

   

再以九江銀行為例，除了看每月水電費外，該行還實地盤點企業(yè)庫存、經(jīng)營產(chǎn)品及技術(shù)競爭優(yōu)勢、管理層從業(yè)經(jīng)歷及個人誠信、股東個人存折交易流水反映的現(xiàn)金流狀況等，分析企業(yè)的第一還款來源。

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