【閑話保險】保險合同的變更、中止及終止

是 否 +2 論壇幣

k人 參與回答

經(jīng)管之家送您一份

應(yīng)屆畢業(yè)生專屬福利!

求職就業(yè)群

趙安豆老師微信：zhaoandou666

經(jīng)管之家聯(lián)合CDA

送您一個全額獎學(xué)金名額~ !

立即領(lǐng)取

感謝您參與論壇問題回答

經(jīng)管之家送您兩個論壇幣！

+2 論壇幣

                     保險合同的變更、中止及終止


一、保險合同主體的變更
　　保險合同主體的變更指保險人及投保人、被保險人、受益人的變更。
　　
　�。ㄒ唬┍ｋU人的變更。保險人的變更，是指保險企業(yè)因破產(chǎn)、解散、合并、分立而發(fā)生的變更，經(jīng)國家保險管理機關(guān)批準(zhǔn)，將其所承擔(dān)的部分或全部保險合同責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險公司或ZF有關(guān)基金承擔(dān)。
　　
　�。ǘ�）投保人、被保險人、受益人的變更。在保險實踐活動中，投保人、被保險人和受益人的變更最為常見，而且在財產(chǎn)保險合同與人身保險合同中情況各不相同。
　　
　　1．在財產(chǎn)保險中，由于保險財產(chǎn)的買賣、轉(zhuǎn)讓、繼承等法律行為而引起保險標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移，從而引起投保人或被保險人的變更。由于保險合同的主要形式是保險單，因此，投保人或被保險人的變更又會涉及到保險單的轉(zhuǎn)讓。對此，有兩種不同的做法：一是允許保險單隨保險標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自動轉(zhuǎn)讓，因而投保人、被保險人也可隨保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而自動變更，無須征得保險人的同意，保險合同繼續(xù)有效。如貨物運輸保險合同，由于貨物在運輸過程中，不是由被保險人而是由承運人所保管，加之貨物所有權(quán)隨著貨物運輸過程中提單的轉(zhuǎn)移屢次發(fā)生轉(zhuǎn)移，因此，保險標(biāo)的所面臨的風(fēng)險與被保險人沒有直接的關(guān)系。所以，允許保險單隨著貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自動轉(zhuǎn)讓，無須征得保險人的同意。二是保險單的轉(zhuǎn)讓要征得保險人的同意方為有效。對大多數(shù)財產(chǎn)保險合同而言，由于保險單不是保險標(biāo)的的附屬物，保險標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移后，新的財產(chǎn)所有人是否符合保險人的承保條件，能否成為新的被保險人，需要進(jìn)行考察，以決定保單能否轉(zhuǎn)讓給新的財產(chǎn)所有人。所以，保險單不能隨保險標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自動轉(zhuǎn)讓，一般要由投保人或被保險人書面通知保險人，保險人經(jīng)過判斷，并在保險單上背書，轉(zhuǎn)讓才有效。因此，投保人或被保險人必須得到保險人同意后才可變更，保險合同才可繼續(xù)有效。否則，保險合同將終止，保險人不再承擔(dān)保險責(zé)任。值得注意的是，這里并不是指未經(jīng)保險人同意保險標(biāo)的不得轉(zhuǎn)讓，而僅指保險合同會因此而終止。
　　
　　2．在人身保險中，因為被保險人本人的壽命或身體是保險標(biāo)的，所以被保險人的變更可能導(dǎo)致保險合同終止，因此，人壽保險中，一般不允許變更被保險人。
　　人身保險合同主體變更主要涉及投保人與受益人的變更：①投保人的變更。只要新的投保人對被保險人具有保險利益，而且愿意并能夠交付保險費，即可轉(zhuǎn)讓人身保險合同，但必須告知保險人。但是，如果是以死亡為給付保險金條件的保險合同，必須經(jīng)被保險人本人書面同意，才能變更投保人。②受益人的變更。受益人是由被保險人指定的，或經(jīng)被保險人同意由投保人指定的，其變更主要取決于被保險人的意志。被保險人或者投保人可以隨時變更受益人，無須經(jīng)保險人同意，但投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。但無論如何，受益人的變更，要書面通知保險人，保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單上批注。
　　
　　二、保險合同內(nèi)容的變更
　　保險合同內(nèi)容的變更是指保險合同主體享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險合同條款及事項的變更�！吨腥A人民共和國保險法》第二十條規(guī)定：“投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議�！边@說明投保人和保險人均有變更保險合同內(nèi)容的權(quán)利。保險人變更保險合同內(nèi)容主要是修訂保險條款。但是，由于保險合同的保障性和附合性的特征，在保險實踐中，一般不允許保險人擅自對已經(jīng)成立的保險合同條款作出修訂，因而其修訂后的條款只能約束新簽單的投保人和被保險人，對修訂前的保險合同的投保人和被保險人并不具有約束力。
　　
　　保險合同內(nèi)容的變更主要是由投保方引起的。具體包括：
　　（一）保險標(biāo)的的數(shù)量、價值增減而引起的保險金額的增減。
　�。ǘ�）保險標(biāo)的的種類、存放地點、占用性質(zhì)、航程和航期等的變更引起風(fēng)險程度的變化，從而導(dǎo)致保險費率的調(diào)整。
　�。ㄈ�）保險期限的變更。
　�。ㄋ模┤藟郾ｋU合同中被保險人職業(yè)、居住地點的變化等。
　　保險合同內(nèi)容的變更，一種情況是投保人根據(jù)自己的實際需要提出變更合同內(nèi)容；另一種情況是投保人必須進(jìn)行的變更，如風(fēng)險程度增加的變更。否則，投保人會因違背合同義務(wù)而承擔(dān)法律后果。
　　
　　三、保險合同變更的程序與形式
　　無論是保險合同內(nèi)容的變更還是主體變更，都要遵循法律、法規(guī)規(guī)定的程序，采取一定的形式完成。
　�。ㄒ唬┍ｋU合同變更必須經(jīng)過一定的程序才可完成。在原保險合同的基礎(chǔ)上投保人及時提出變更保險合同事項的要求，保險人審核，并按規(guī)定增減保險費，最后簽發(fā)書面單證，變更完成。
　　（二）保險合同變更必須采用書面形式，對原保單進(jìn)行批注。對此一般要出具批單或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議，以注明保險單的變動事項。
　　
　　四、保險合同的中止
　　保險合同中止是指在保險合同存續(xù)期間，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時失效。在合同中止期間發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任。保險合同的中止，在人壽保險合同中最常見。人壽保險合同大多期限較長，由數(shù)年至數(shù)十年不等，故其保險費的交付大都是分期交納。如果投保人在約定的保險費交付時間內(nèi)沒有按時交納，且在寬限期內(nèi)（一般為60天）仍未交納，則保險合同中止。各國保險法均規(guī)定，被中止的保險合同可以在合同中止后的2年內(nèi)申請復(fù)效。滿足復(fù)效條件復(fù)效后的合同與原合同具有同樣的效力，可以繼續(xù)履行。當(dāng)然，被中止的保險合同也可能因投保人不提出復(fù)效申請，或保險人不能接受已發(fā)生變化的保險標(biāo)的（如被保險人在合同中止期間患有保險人不能按條件承保的疾�。�，或其他原因而被解除，而不再有效。
　　
　　五、保險合同的終止
　　保險合同的終止是指保險合同成立后，因法定的或約定的事由發(fā)生，使合同確定的當(dāng)事人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)，法律效力完全消滅的事實。終止是保險合同發(fā)展的最終結(jié)果。
　�。ㄒ唬┳匀唤K止
　　指因保險合同期限屆滿而終止。這是保險合同終止的最普遍、最基本的原因。凡保險合同訂明的保險期限屆滿時，無論在保險期限內(nèi)是否發(fā)生過保險事故以及是否得到過保險賠付，保險期限屆滿后保險合同按時終止。保險合同期滿后，需要繼續(xù)獲得保險保障的，要重新簽訂保險合同，即續(xù)保。但是，這里所指的續(xù)保并不意味著保險期限的延長或是原保險合同的繼續(xù)，而是另一個新的保險合同的簽訂。
　　（二）因保險人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止
　　指保險人已經(jīng)履行賠償或給付全部保險金義務(wù)后，如無特別約定，保險合同即告終止，即使保險期限尚未屆滿，合同也告終止。
　　（三）因合同主體行使合同終止權(quán)而終止
　　指合同主體在合同履行期間，遇有某種特定情況，行使終止合同的權(quán)利而使合同終止，而無須征得對方的同意�！吨腥A人民共和國保險法》第五十八條規(guī)定，“保險標(biāo)的發(fā)生部分損失的，自保險人賠償之日起三十日內(nèi)，投保人可以解除合同；除合同另有約定外，保險人也可以解除合同，但應(yīng)當(dāng)提前十五日通知投保人。合同解除的，保險人應(yīng)當(dāng)將保險標(biāo)的未受損失部分的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人�！边@是因為財產(chǎn)保險中的保險標(biāo)的發(fā)生部分損失后，保險標(biāo)的本身的狀態(tài)及面臨的風(fēng)險已經(jīng)有所變化，允許雙方當(dāng)事人在法定期間內(nèi)行使保險合同終止權(quán)。
　�。ㄋ模┮虮ｋU標(biāo)的全部滅失而終止
　　指由于非保險事故發(fā)生，造成保險標(biāo)的滅失，保險標(biāo)的實際已不存在，保險合同自然終止。如人身意外傷害保險中，被保險人生病而死亡，就屬于這種情況。
　�。ㄎ澹┮蚪獬�而終止
　　指在保險合同有效期尚未屆滿前，合同一方當(dāng)事人依照法律或約定解除原有的法律關(guān)系，提前終止保險合同效力的法律行為。保險合同的解除可以分為約定解除、協(xié)商商解除、法定解除和裁決解除。
　　1．約定解除。指合同當(dāng)事人在訂立保險合同時約定，在合同履行過程中，某種情形出現(xiàn)時，合同一方當(dāng)事人可行使解除權(quán)，使合同的效力消滅。
　　2．協(xié)商解除。指在保險合同履行過程中，某種在保險合同訂立時未曾預(yù)料的情形出現(xiàn)，導(dǎo)致合同雙方當(dāng)事人無法履行各自的責(zé)任或合同履行的意義已喪失，于是通過友好協(xié)商，解除保險合同。
　　3．法定解除。指在保險合同履行過程中，法律規(guī)定的解除情形出現(xiàn)時，合同一方當(dāng)事人或者雙方當(dāng)事人都有權(quán)解除保險合同，終止合同效力。
　　4．裁決解除。指產(chǎn)生解除保險合同糾紛，糾紛當(dāng)事人根據(jù)合同約定或法律規(guī)定提請仲裁或向人民法院提起訴訟時，人民法院或仲裁機構(gòu)裁決解除保險合同。
　　對于投保人來說，除《中華人民共和國保險法》另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人有權(quán)隨時解除保險合同。但保險人不得解除保險合同，除非發(fā)現(xiàn)投保方有違法或違約行為。但是對于貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人都不得解除保險合同。

掃碼加我 拉你入群

請注明：姓名-公司-職位

以便審核進(jìn)群資格，未注明則拒絕

分享0 收藏0 回帖

關(guān)鍵詞：保險合同 中華人民共和國 意外傷害保險 被保險人 人壽保險 保險 保險公司 財產(chǎn)保險 貨物運輸 人身保險