大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)來源及其應(yīng)用

有些人認(rèn)為大數(shù)據(jù)是一個值得肯定的新興行業(yè)，也有些人認(rèn)為大數(shù)據(jù)只是一個炒作概念，是一些科技公司和咨詢公司的商業(yè)概念行為。其實不管大家的觀點怎樣，大數(shù)據(jù)的產(chǎn)業(yè)的時機(jī)正在到來，如果大數(shù)據(jù)概念沒有興起，數(shù)據(jù)營銷，數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)決策就不能如此快速的發(fā)展。
在大數(shù)據(jù)分析一書中，邁克爾.梅內(nèi)里介紹了商業(yè)技術(shù)應(yīng)用的一些發(fā)展歷史。從技術(shù)發(fā)展時間軸來看，80年代之前是企業(yè)ERP時代，80年代到90年代進(jìn)入客戶關(guān)系管理時代，90年代到2000年進(jìn)入電子商務(wù)年代，2000年到2010年逐步進(jìn)入大數(shù)據(jù)分析時代。在沒有進(jìn)入大數(shù)據(jù)時代之前，所有的商業(yè)技術(shù)的出發(fā)點都是圍繞著提升效率，想通過自動化工具來代替手工流程，無論是應(yīng)用于供應(yīng)鏈的ERP，還是應(yīng)用客戶管理管理的CRM其目的都是幫助企業(yè)提高內(nèi)部的運(yùn)營效率，降低庫存，降低生產(chǎn)費(fèi)用，并且快速處理客戶建議，提高客戶的滿意度，電子商務(wù)的應(yīng)用就是沖破生產(chǎn)者和消費(fèi)者之間的信息壁壘，減少中間的銷售環(huán)節(jié)，本質(zhì)就是降低銷售成本，提高商品的流通效率。
大數(shù)據(jù)分析給企業(yè)帶來的不僅僅是效率的提升，還有關(guān)于決策支持和差異化競爭。利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，商家可以定位客戶的行為，客戶個性化將產(chǎn)品推廣出去。同時商家也可以通過大數(shù)據(jù)分析了解客戶要求，按照客戶需求開發(fā)產(chǎn)品。大數(shù)據(jù)分析還可以降低企業(yè)運(yùn)營成本，降低風(fēng)險投資，節(jié)省企業(yè)時間，預(yù)防欺詐，提供自助解決方案等。其帶給企業(yè)不僅僅是效率的提升還包含預(yù)測分析、決策支持、優(yōu)化、模擬仿真等等。
廣告、媒體、 電商、交通、電信、金融、醫(yī)療是數(shù)據(jù)應(yīng)用較早的幾個行業(yè)，由于涉及到關(guān)于個人隱私和公共安全的原因，很多數(shù)據(jù)還不能夠公開，各個行業(yè)只能采用自己的數(shù)據(jù)進(jìn)行商業(yè)應(yīng)用，大數(shù)據(jù)整體協(xié)同效應(yīng)不明顯，但是還是可以看到其中的商業(yè)價值。

本文主要討論金融行業(yè)的數(shù)據(jù)來源和應(yīng)用，介紹金融行業(yè)，數(shù)據(jù)來源于哪里，自身具有哪些數(shù)據(jù)，需要哪些外部數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)的價值，如何獲得和利用這些數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)來源是大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)應(yīng)用的基礎(chǔ)。
金融行業(yè)的數(shù)據(jù)可以分為三大類別，并依據(jù)各個類別的特點來探討其應(yīng)用。本文舉例以銀行業(yè)為主，證券和保險也可以參考。金融行業(yè)的數(shù)據(jù)大多數(shù)來源于客戶自身信息以及其金融交易行為。
一般來講數(shù)據(jù)在金融行業(yè)可以分為以下三大類。
1、客戶信息數(shù)據(jù)

可以稱為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，主要是指描述客戶自身特點的數(shù)據(jù)。
個人客戶信息數(shù)據(jù)包括：個人姓名，性別，年齡，身份信息，聯(lián)系方式，職業(yè)，生活城市，工作地點，家庭地址，所屬行業(yè)，具體職業(yè)，收入，社會關(guān)系，婚姻狀況，子女信息，教育情況，工作經(jīng)歷，工作技能，賬戶信息，產(chǎn)品信息，個人愛好等等。
企業(yè)客戶信息數(shù)據(jù)包括：企業(yè)名稱，關(guān)聯(lián)企業(yè)，所屬行業(yè)，銷售金額，注冊資本，賬戶信息，企業(yè)規(guī)模，企業(yè)地點，分公司情況，客戶和供應(yīng)商，信用評價，主營業(yè)務(wù)，法人信息等等。
銀行業(yè)這些信息來源于多個系統(tǒng)，包括客戶管理系統(tǒng)，核心銀行系統(tǒng)，貿(mào)易系統(tǒng)，保理系統(tǒng)，融資管理系統(tǒng)，信息卡系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)等。銀行應(yīng)將這些割裂的數(shù)據(jù)整合到大數(shù)據(jù)平臺，形成全局?jǐn)?shù)據(jù)。對銀行所有客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，按照自身需要進(jìn)行歸類和打標(biāo)簽，由于都是結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)因此有利于數(shù)據(jù)分析。
金融行業(yè)可以將這些信息集中在大數(shù)據(jù)管理平臺，對客戶進(jìn)行分類，依據(jù)其他的交易數(shù)據(jù)，進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和決策支持。例如可以依據(jù)客戶年齡、職業(yè)、收入、資產(chǎn)等，針對部分群體推出信用消費(fèi)，抵押貸款，教育儲蓄，投資產(chǎn)品、養(yǎng)老產(chǎn)品等，為客戶提供針對于人生不同階段的金融服務(wù)。也可以檢驗已有產(chǎn)品的占有率，推廣效果，以及采集客戶的自身產(chǎn)品需求。企業(yè)客戶也是同樣道理，沒有數(shù)據(jù)分析之前，產(chǎn)品開發(fā)依賴于產(chǎn)品經(jīng)理自身能力和風(fēng)險偏好，或者模仿行業(yè)其他競爭對手的產(chǎn)品，有了數(shù)據(jù)分析之后管理層可以決定推出何種產(chǎn)品，了解到產(chǎn)品實際銷售情況，針對特定用戶進(jìn)行推廣，降低營銷費(fèi)用，有利于降低風(fēng)險。因此客戶信息數(shù)據(jù)主要用于精準(zhǔn)營銷，產(chǎn)品設(shè)計，產(chǎn)品反饋、降低風(fēng)險等。
2、交易信息數(shù)據(jù)
交易信息也可以稱為支付信息，主要是指客戶通過渠道發(fā)生的交易以及現(xiàn)金流信息。
個人客戶交易信息：包括工資收入，其他收入，個人消費(fèi)，公共事業(yè)繳費(fèi)，信貸還款，轉(zhuǎn)賬交易，委托扣款，購買理財產(chǎn)品，購買保險產(chǎn)品，信用卡還款等
企業(yè)客戶交易：包括供應(yīng)鏈應(yīng)收款項，供應(yīng)鏈應(yīng)付款項，員工工資，企業(yè)運(yùn)營支出，同分公司之間交易，同總公司之間交易，稅金支出，理財產(chǎn)品買賣，外匯產(chǎn)品買賣，金融衍生產(chǎn)品購買，公共費(fèi)用支出，其他轉(zhuǎn)賬等
這些信息大多存在銀行的渠道系統(tǒng)里面，如網(wǎng)上銀行，卡系統(tǒng)，信用卡系統(tǒng)，貿(mào)易系統(tǒng)，保理系統(tǒng)，核心銀行系統(tǒng)，保險銷售平臺，外匯交易系統(tǒng)等。這些交易數(shù)據(jù)容量巨大，必須借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行分析，形成全局?jǐn)?shù)據(jù)、整體數(shù)據(jù)。銀行利用這些數(shù)據(jù)對個人消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)行為分析，開發(fā)產(chǎn)品，提供金融服務(wù)。同時也可以利用這些數(shù)據(jù)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，建立自己的商品交易生態(tài)圈。。銀行也可以依據(jù)交易數(shù)據(jù)為企業(yè)提供貿(mào)易融資或設(shè)備融資服務(wù)。整合后的數(shù)據(jù)可以用于銀行對企業(yè)的信用評價，交易數(shù)據(jù)可用來進(jìn)行風(fēng)險給管理，提前介入風(fēng)險事件，降低債務(wù)違約風(fēng)險�，F(xiàn)金流和支付信息數(shù)據(jù)量很大，如果大批量采用將會造成效率下降，因此對商業(yè)需求的了解將是進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析關(guān)鍵，有效的數(shù)據(jù)分類和取舍將會幫助銀行高效利用大數(shù)據(jù)技術(shù)。銀行在采集和使用交易數(shù)據(jù)時，其采用哪些數(shù)據(jù)，通過何種形式展現(xiàn)，數(shù)據(jù)分析報告輸入維度和權(quán)重具有極大的挑戰(zhàn)性。
3、資產(chǎn)信息
資產(chǎn)信息主要是指客戶在銀行端資產(chǎn)和負(fù)債信息，同時也包含銀行自身資產(chǎn)負(fù)債信息。
個人客戶資產(chǎn)負(fù)債信息包括：購買的理財產(chǎn)品，定期存款，活期存款，信用貸款，抵押貸款，信用卡負(fù)債，抵押房產(chǎn)，企業(yè)年金等
企業(yè)客戶資產(chǎn)負(fù)債信息包括：企業(yè)定期存款，活期存款，信用貸款，抵押貸款，擔(dān)保額度，應(yīng)收賬款，應(yīng)付賬款，理財產(chǎn)品，票據(jù)，債券，固定資產(chǎn)等
銀行自身端資產(chǎn)負(fù)債信息包括：自身資產(chǎn)和負(fù)債例如活期存款，定期存款，借入負(fù)債，結(jié)算負(fù)債，現(xiàn)金資產(chǎn)，固定資產(chǎn)，貸款證券投資等。
資產(chǎn)數(shù)據(jù)主要來源于核心銀行系統(tǒng)和總帳系統(tǒng)，資產(chǎn)數(shù)據(jù)可以用于銀行完整的風(fēng)險視圖，幫助銀行對進(jìn)行有效風(fēng)險管理，通過資產(chǎn)數(shù)據(jù)的集中整合，針對每一個企業(yè)客戶或個人客戶，銀行可以有效快速對客戶進(jìn)行風(fēng)險評估和風(fēng)險管理，提高客戶體驗，并結(jié)合現(xiàn)金流和交易數(shù)據(jù)，供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)為客戶提供定制的理財產(chǎn)品或貸款產(chǎn)品。銀行也可以利用自身資產(chǎn)負(fù)債信息來提高資金利用率，通過調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債，來降低資金成本，提高資本收益。銀行還可以對客戶及自身資產(chǎn)負(fù)債配置信息進(jìn)一步分析，通過調(diào)整產(chǎn)品來解決存款和貸款之間的時間匹配問題，降低流動性風(fēng)險，提高資金利用效率。資產(chǎn)信息主要用于銀行自身風(fēng)險管理和資本效率提升，同時也可以幫助銀行通過產(chǎn)品推廣來合理調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債，提高自身盈利能力。
除了上面提到的三大類銀行自身的數(shù)據(jù)之外，如果銀行進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，為了贏得差異化競爭，就必須考慮其他的數(shù)據(jù)輸入，這些數(shù)據(jù)是銀行自身不具有的，但是對其數(shù)據(jù)分析和決策起到了很重要的作用。銀行可以采用同大數(shù)據(jù)廠商合作的方式，通過自身平臺來采集數(shù)據(jù)或購買第三方數(shù)據(jù)。前提是銀行自身必須了解且業(yè)務(wù)需求和數(shù)據(jù)需求，借助于其他的數(shù)據(jù)平臺和技術(shù)來完善自身的大數(shù)據(jù)平臺和分析技術(shù)。
下面簡單介紹一下銀行進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析時需要的其他數(shù)據(jù)。

1、行為數(shù)據(jù)
主要是指客戶在互聯(lián)網(wǎng)上的行為數(shù)據(jù)，包括APP應(yīng)用上的點擊數(shù)據(jù)，社交媒體和社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，電商平臺的消費(fèi)數(shù)據(jù)。銀行可以購買這些用數(shù)據(jù)來完善自己的大數(shù)據(jù)分析輸入，行為數(shù)據(jù)作為補(bǔ)充數(shù)據(jù)來為銀行數(shù)據(jù)營銷，產(chǎn)品設(shè)計，數(shù)據(jù)反饋，風(fēng)險管理提供數(shù)據(jù)支持。但是行為數(shù)據(jù)可能涉及到消費(fèi)者的個人隱私，因此銀行在購買這行數(shù)據(jù)講應(yīng)該小心，建議和數(shù)據(jù)擁有者合作并得到客戶的授權(quán)。
2、位置信息
主要是指銀行客戶使用的移動設(shè)備位置信息，客戶自己所處的地理空間數(shù)據(jù)。包括其多頻率的位置往返數(shù)據(jù)。銀行可以利用其進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，結(jié)合商家推出優(yōu)惠服務(wù)，同行也可以利用其信息提供理財產(chǎn)品介紹會，針對特殊人群的財富管理會議，為新增網(wǎng)點還是撤銷網(wǎng)點提供決策支持等
3、供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)
主要是指企業(yè)同上下游企業(yè)之間的商品或貨物的交易信息，銀行自身的供應(yīng)鏈信息不全，無法完全支撐對企業(yè)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。銀行需要和具有這些信息的電商平臺例如阿里，京東等合作，根據(jù)完整的供應(yīng)鏈信息來提供金融服務(wù)。
主要是指經(jīng)過分析整理的研究數(shù)據(jù)，包括消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)，行業(yè)分析報告，競爭與市場數(shù)據(jù)，宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，特殊定制數(shù)據(jù)等。銀行可以利用第三方的專業(yè)分析報告來制定自身風(fēng)險偏好，同時為自身的大數(shù)據(jù)分析，產(chǎn)品開發(fā)，風(fēng)險管理提供決策支持。
總之，銀行在實施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略時，應(yīng)該了解銀行內(nèi)部都有哪些數(shù)據(jù)，需要對數(shù)據(jù)進(jìn)行歸類，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行提取和取舍，了解這些數(shù)據(jù)背后代表著哪些商業(yè)價值，銀行自身的大數(shù)據(jù)需求在哪里，還需要哪些外部數(shù)據(jù)，如何同已有數(shù)據(jù)進(jìn)行整合。銀行自身豐富的數(shù)據(jù)就是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的基礎(chǔ)，大數(shù)據(jù)分析可以從銀行自身數(shù)據(jù)出發(fā)，依據(jù)商業(yè)需求進(jìn)行分析，為決策提供支持。外部數(shù)據(jù)的引入需要在大數(shù)據(jù)模型搭建過程中進(jìn)行考慮，作為參考數(shù)據(jù)為大數(shù)據(jù)分析提供輔助支持作用。